Masz długi? Sprawdź, jak możesz je pokonać!

Pęd życia, dostępność dóbr i usług oraz wymogi współczesnego świata sprawiają, że łatwo zboczyć z bezpiecznej drogi i wpaść w finansową dziurę, z której czasami trudno się wydostać. W skrajnych przypadkach dochodzi do ogłoszenia upadłości konsumenckiej.

O rosnącej skali tego zjawiska mówią dane: od 2015 roku sądy wydały ponad dwadzieścia razy więcej decyzji o upadłości konsumenckiej, niż w latach poprzednich (dane opublikowane przez Centralny Ośrodek Badania Informacji Gospodarczej)!

 

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie jest jednak prostym rozwiązaniem. Co więcej, wiąże się z dodatkowymi kosztami (m. in. składka na wynagrodzenie dla syndyka) oraz licytacją majątku osoby zadłużonej. Nie zawsze jest to korzystne dla dłużnika. Czy istnieje inny sposób na wyjście z finansowego dołka?

Zdecydowanie najlepszym (i niejednokrotnie jedynym) wyjściem jest spłacenie wszystkich należności. Niekiedy wydaje się to nierealne – długów jest dużo, odsetki rosną, wierzyciele nie przestają dzwonić. Wystarczy jednak trochę samozaparcia, wewnętrznego zdyscyplinowania i dobrego planu. Poniżej podpowiadamy, jak się za to zabrać.

Nie pogłębiaj zadłużenia

Chcąc wydostać się z finansowej zapaści przede wszystkim należy trzymać się podstawowej zasady: żadnych nowych długów. Nie sposób bowiem wyjść z zadłużenia, kiedy do puli długów wciąż dokładamy kolejne.

Ustal całkowitą kwotę należności

Być może trudno w to uwierzyć, ale bardzo często nie wiemy, ile dokładnie wynosi nasze zadłużenie. Nie pamiętamy kiedy i z kim podpisywaliśmy umowy kredytu czy pożyczki, zwłaszcza jeśli często korzystaliśmy z tej formy finansowego wsparcia. Nie mamy pojęcia, czy zobowiązania były zawarte z umową ubezpieczenia, jaka jest wysokość odsetek itd. Aby więc skutecznie pozbyć się długów, zbierz wszystkie aktualne umowy dotyczące kredytów i pożyczek, ułóż je w porządku chronologicznym (od tej najwcześniej zaciągniętej do tej ostatniej) i ustal dokładną kwotę zadłużenia.

Z każdego z zebranych dokumentów wypisz najważniejsze dane:
– nazwę wierzyciela, numer umowy oraz datę jej podpisania
– rodzaj umowy (np. kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy)
– całkowitą kwotę kredytu/pożyczki
– wysokość raty oraz terminy płatności (harmonogram spłat)
– informację, czy dane zobowiązanie podlega ubezpieczeniu (jeśli tak, zapisz jaka jest jego kwota)
– jakie jest opóźnienie spłaty (jeśli z nią zalegasz)

Po wypisaniu danych z wszystkich dokumentów policz, jaka jest łączna miesięczna wysokość rat, po czym porównaj ją do wysokości uzyskiwanych przez siebie dochodów.

Pomyśl o kredycie konsolidacyjnym

Jeśli nie radzisz sobie ze spłatą pojedynczych kredytów czy pożyczek, rozważ zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego. Co zyskasz decydując się na tę formę kredytu?

– płacisz jedną ratę miesięcznie – niższą, niż suma rat z pojedynczych zobowiązań
– spłacasz odsetki naliczone tylko od jednego, skonsolidowanego kredytu
– jeśli poszczególne zobowiązania są ubezpieczone, możesz otrzymać zwrot ubezpieczenia, którego nie wykorzystałeś. Uzyskane w ten sposób pieniądze możesz przeznaczyć na spłatę kredytu konsolidacyjnego
– łatwiej spłacisz zadłużenie, ponieważ nie umknie Ci żadna mała pożyczka. Jeden kredyt to jedna spłata, zamiast kilku lub kilkudziesięciu innych

Podejmij negocjacje z wierzycielami

Jeśli z jakichś względów nie możesz zaciągnąć kredytu konsolidacyjnego (np. nie masz wystarczającej zdolności kredytowej), a jednocześnie nie jesteś w stanie spłacać zaciągniętych kredytów albo gdy Twoje długi przejął komornik, postaraj się negocjować z wierzycielami.

Sytuacja jest szczególnie pilna, jeśli Twoje zadłużenie trafiło do komornika. Trzeba bowiem pamiętać, że koszty sądowe są duże, a komornik nie pracuje za darmo. Często zdarza się więc tak, że pieniądze pobierane z konta przez komornika starczają jedynie na pokrycie kosztów egzekucyjnych, a zatem w ogóle nie zmniejszają naszego właściwego zadłużenia. Sytuacja staje się patowa, bo pomimo zmniejszenia przychodów o kwotę zabraną przez komornika, cały dług stoi w miejscu. W takim momencie należy jak najszybciej wystąpić do wierzyciela z propozycją zawarcia ugody.

Jak się za to zabrać?

Znajdź w przygotowanej wcześniej dokumentacji kredytowej nazwę wierzyciela i jego dane korespondencyjne. Przygotuj wniosek o zawarcie ugody w przedmiocie restrukturyzacji swojego zobowiązania. W zależności od sytuacji, możesz starać się o:

– zawieszenie spłaty na określony czas, np. na kilka miesięcy
– zmniejszenie wysokości rat (miej jednak na uwadze fakt, że to wydłuży całkowity czas potrzebny do spłaty całego zadłużenia)
– umorzenie części zadłużenia (ma zastosowanie najczęściej wtedy, gdy egzekucja komornicza nie przynosi oczekiwanych rezultatów i do banku trafiają tylko drobne kwoty)
–  zwrot ubezpieczenia (zmniejszy kwotę zadłużenia, ale w jego miejsce bank często żąda innej formy zabezpieczenia, np. poręczyciela)

Napisz uzasadnienie, w którym przedstawisz wszystkie argumenty mogące wpłynąć na pozytywne rozpatrzenie Twojego wniosku. Powołaj się na konkretne sytuacje i poprzyj je odpowiednimi dowodami, np. jeśli straciłeś pracę, dołącz do wniosku zaświadczenie z Urzędu Pracy, jeśli zmniejszono Ci pensję, dołącz aktualne zaświadczenie o zarobkach, jeśli masz chore dziecko, dołącz kartę leczenia szpitalnego, rachunki za lekarstwa itp., jeśli wpływ na zwłokę w spłacie zadłużenia ma śmierć bliskiej osoby, dołącz odpis aktu zgonu, jeśli wypadek losowy, dołącz odpowiednie pismo od ubezpieczyciela. Tak przygotowany wniosek podpisz i wyślij do adresata listem poleconym.

Działaj wielotorowo

Nie czekaj na decyzję wierzyciela w kwestii restrukturyzacji Twojego zadłużenia. Działaj!

Na początek znajdź poręczyciela – osobę godną zaufania, która posiada zdolność kredytową i w razie potrzeby będzie w stanie poręczyć Twoje zobowiązanie (np. gdy sam nie masz wystarczającej zdolności kredytowej, by zaciągnąć kredyt konsolidacyjny). Dla bezpieczeństwa możecie podpisać umowę cywilno-prawną, na podstawie której zobowiążesz się do spłacenia zaciągniętego kredytu, tak by osoba poręczająca kredyt nie musiała robić tego za Ciebie.

Znajdź dodatkowe źródła dochodu – czasem nawet pracując na etacie możemy wykroić chwilę czasu na wykonanie dodatkowego zlecenia. Poszukaj zadań, które jesteś w stanie zrobić, systematycznie przeglądaj ogłoszenia o pracę zamieszczane w internecie – na pewno znajdziesz coś dla siebie! W niektórych sytuacjach dobrym rozwiązaniem jest też praca za granicą, zwłaszcza jeśli mamy tam już kogoś znajomego, kto pomoże nam stawiać pierwsze kroki na obczyźnie.

Stwórz swój domowy budżet – notuj zyski i wydatki. Sprawdź, na co przeznaczasz najwięcej pieniędzy i zobacz, czy nie da się ograniczyć niektórych kosztów. Sprawne zarządzanie domowym budżetem pomoże Ci wyjść z długów i uchroni przed wpadnięciem w kolejne kłopoty finansowe.

Oszczędzaj – nie wydawaj na rzeczy, które nie są naprawdę niezbędne. Pamiętaj, że każda mała kwota przybliża Cię do wyjścia z zadłużenia i uzyskania stabilizacji finansowej.