Kredyt samochodowy – Wszystko co powinieneś wiedzieć

kredyt samochodowy
kredyt samochodowy

Zastanawiasz się nad kupnem samochodu na kredyt ale nie bardzo wiesz czym właściwie jest taki kredyt, jakie są jego rodzaje oraz – co najważniejsze – czy możesz sobie na niego pozwolić?  Podpowiemy Ci  na co warto zwrócić szczególną uwagę przed podpisaniem umowy kredytowej. 

Co to jest kredyt samochodowy?

Kredyt samochodowy (inaczej motoryzacyjny), to kredyt przyznawany na konkretny cel – zakup pojazdu. Najczęściej zaciągany jest na kupno auta (nowego albo używanego), ale może służyć też jako środek finansowania zakupu motocykla, skutera, traktora, kampera (albo przyczepy kempingowej), łodzi motorowej czy maszyn budowlanych.

O kredyt samochodowy można wnioskować nie tylko w banku, ale też bezpośrednio u autoryzowanego dealera samochodowego, u którego planujesz kupić pojazd. Często takie kredyty są tańsze, niż bankowe, a dodatkowo umożliwiają wynegocjowanie atrakcyjnej zniżki na samochód.

Dzięki temu, że kredyt samochodowy ma kilka wariantów, z łatwością można dostosować go do swoich indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych.  

Rodzaje kredytów samochodowych:

Standardowy – z comiesięczną ratą kapitałowo-odsetkową, zawierany na określony czas (maksymalnie 10 lat).

Jednoratowy – polecany osobom, które posiadają połowę kwoty niezbędnej do zakupu auta. Pozostałą kwotę wpłaca się np. po roku (tzw. kredyt 50/50 albo 60/40). Niewątpliwą zaletą tego typu finansowania jest brak odsetek.

Balonowy – z niskimi miesięcznymi ratami obejmującymi 80% wartości samochodu. Ostatnia rata stanowi 20% wartości pojazdu. Do tego typu kredytu nie jest wymagana wpłata własna.

– Spłacany w równych, comiesięcznych ratach albo w ratach malejących (z każdym miesiącem coraz niższych; trzeba jednak pamiętać, że pierwsza rata jest w tym przypadku bardzo wysoka).

– Działający na zasadach leasingu konsumenckiego – w czasie obowiązywania umowy kredytowej klient spłaca niskie raty obejmujące tylko koszty utraty wartości pojazdu. Po zakończeniu umowy może wykupić samochód (za dość wysoką kwotę) albo robi to kredytodawca.

Od czego zależy zdolność kredytowa?

 

Na Twoją zdolność kredytową wpływa wiele czynników, takich jak:

– historia kredytowa w BIK,

– miesięczny dochód netto (po spłacie wszystkich bieżących zobowiązań wraz z prognozowaną ratą kredytu),

wysokość comiesięcznych zobowiązań finansowych,

– rodzaj zatrudnienia oraz typ posiadanej umowy – niektóre banki nie wymagają zaświadczenia od pracodawcy, stosując tzw. procedurę uproszczoną; zamiast tego często podnoszą próg wpłaty własnej, np. z kilkunastu do kilkudziesięciu procent,

– wielkość gospodarstwa domowego – liczba i wiek członków rodziny,

– wysokość wkładu własnego (chociaż ten nie zawsze jest wymagany),

rodzaj i stan pojazdu, który chcesz kupić.

 

Ile kosztuje kredyt samochodowy?

Koszt kredytu samochodowego uzależniony jest od wielu okoliczności, takich jak stopy procentowe, prowizja banku, szczegółowe parametry kredytu. To, ile faktycznie zapłacisz za kredyt samochodowy, określa RRSO. Co to takiego?

RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania przedstawiająca całkowity koszt kredytu. Na jej wartość składa się zarówno oprocentowanie nominalne kredytu (uzależnione od aktualnych stóp procentowych), jak i wszystkie pozostałe koszty ponoszone przez kredytobiorcę (np. prowizja bankowa). Obecnie maksymalna wartość nominalnego oprocentowania może wynieść 12% (stawka oprocentowania jest ograniczona ustawowo i stanowi czterokrotność stopy lombardowej. Stopa lombardowa na dzień dzisiejszy wynosi 2,50%).

Na wysokość RRSO, oprócz aktualnych stóp procentowych, wpływają następujące czynniki:

prowizja banku,

rodzaj i stan samochodu – im starsze auto, tym wyższe oprocentowanie,

zdolność kredytowa kredytobiorcy,

wysokość kredytu oraz czas kredytowania.

 

Przykład:

Jeśli weźmiesz kredyt o wartości 30 000 zł z umową na rok, miesięczną ratą w kwocie 2800 zł i prowizją bankową równą 2% wartości kredytu, za sam kredyt zapłacisz 4200 zł.

Jak to policzyć?

Najpierw należy obliczyć koszty odsetkowe – różnica między kwotą należną do spłaty (wysokość raty x liczba rat) a kwotą kapitału, czyli: 33 600 zł – 30 000 zł = 3600 zł. Później trzeba policzyć całkowity koszt kredytu (suma kosztu odsetkowego i pozostałych opłat – w tym wypadku prowizji), czyli: 3600 zł + 600 zł = 4200 zł. 

Podsumowując – biorąc kredyt na 30 000 zł na rok, w sumie musisz oddać bankowi 34 200 zł.

 

Jeśli Twój kredyt jest bardziej rozbudowany, najlepiej skorzystać z jednego z wielu dostępnych w internecie kalkulatorów albo porównywarek kredytów, np. tej.

O  czym trzeba pamiętać podpisując umowę kredytową?

Przed podpisaniem umowy kredytowej warto ją dokładnie przeanalizować, a w razie jakichkolwiek wątpliwości skontaktować się z doradcą bankowym, który wyjaśni wszystkie kwestie budzące Twój niepokój. Szczególnie przyjrzyj się zapisom dotyczącym:

ogólnych warunków kredytu – wysokości RRSO, terminów spłaty wraz z informacjami dotyczącymi skutków braku spłaty itd.,

sposobu wypłaty pieniędzy – jednorazowo czy w częściach,

zastrzeżeń dotyczących warunków uruchomienia kredytu, takich jak konieczność wykupienia ubezpieczenia czy innych produktów banku,

wysokości prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.

Pamiętaj, że bez względu na to, jakie zobowiązanie podpiszesz, możesz odstąpić od umowy w ciągu 14 dni od jej podpisania, bez konieczności podania przyczyny.

Warto wiedzieć!

Szczegółowe regulacje prawne związane z wszystkimi formami kredytowania znajdziesz w Ustawie o kredycie konsumenckim.