Wzrost wynagrodzeń i przystępne ceny mieszkań sprawiły, że zdolność kredytowa osób planujących kupić mieszkanie jest wyższa, niż jeszcze kilka lat temu. Wciąż jednak znaczna grupa ludzi nie ma wystarczającej zdolności kredytowej do nabycia wymarzonych czterech kątów. Na szczęście są sposoby, by poprawić swoje notowania w oczach banku i zyskać szansę na pożyczenie oczekiwanej kwoty.
Spis treści
Wydłużenie okresu spłaty kredytu
Pierwszym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej jest wydłużenie okresu spłaty zobowiązania. Większa liczba rat pozwala na zaciągnięcie większej pożyczki, a przy tym nie obciąża aż tak bardzo domowego budżetu. Jednak rozwiązanie to ma też swoje słabe strony – co prawda wysokość miesięcznej raty jest niższa, ale finalnie będziesz musiał oddać bankowi więcej pieniędzy, niż przy krótszym okresie kredytowania. Wydłużanie okresu spłaty nie jest nieograniczone – maksymalny czas przy kredycie hipotecznym wynosi 35 lat i jest zależny od wieku kredytobiorcy.
Należy mieć na uwadze, że mimo iż banki przy kredytach hipotecznych odeszły od sztywnych granic wskaźnika DtI (ang. debt to income, czyli dług do dochodu), odzwierciedlającego udział rat w dochodzie netto, z pewnością nie udzielą zgody na zaciągnięcie kredytu stanowiącego ponad połowę miesięcznych dochodów wnioskodawcy.
Równe raty kredytu
Wyższą zdolność kredytową można też uzyskać decydując się na kredyt hipoteczny ze spłatą równych rat (zamiast tzw. rat malejących). Trzeba się jednak liczyć z tym, że łączne koszty odsetkowe będą wyższe, niż w przypadku rat malejących. Przed podjęciem decyzji co do wyboru rat, warto poprosić pracownika banku o dokładne wyliczenie, jaki wpływ na Twoją zdolność kredytową będzie miał każdy z tych modeli spłaty, i który okaże się dla Ciebie korzystniejszy w ogólnym rozrachunku.
Pozytywna historia w BIK
Na zdolność kredytową ogromny wpływ ma historia kredytowa wnioskodawcy, dostępna w bazie Biura Informacji Kredytowej. Bank analizując Twój wniosek sprawdzi, jakim jesteś kredytobiorcą – czy uczciwie spłacasz zaciągnięte zobowiązania, czy też masz na tym polu zaległości. Pamiętaj, że każda najmniejsza zwłoka w historii spłat oddala Twoje szanse na przyznanie kredytu. I odwrotnie – każde zobowiązanie spłacone w terminie zwiększa prawdopodobieństwo uzyskania kolejnej pożyczki.
Istotne dla banku są też informacje na temat Twoich obecnych zobowiązań. Jeśli posiadasz niewykorzystywane limity kredytowe (na karcie kredytowej albo w rachunku osobistym), rozważ ich zamknięcie. Oszczędzisz pieniądze za ich odnawianie i nie dasz pretekstu bankowi do ograniczenia Twojej zdolności kredytowej. Bank rozważając Twój wniosek kredytowy, musi bowiem brać pod uwagę także „uśpione” limity, nie będąc pewnym, czy klient po otrzymaniu kredytu hipotecznego nie zacznie z nich korzystać.
Jeżeli w chwili składania wniosku o przyznanie kredytu hipotecznego posiadasz inne kredyty gotówkowe, których nie możesz spłacić, postaraj się je skonsolidować, aby maksymalnie obniżyć wysokość miesięcznej raty. Pamiętaj, że bank analizując wskaźnik DtI uwzględnia również raty aktualnych zobowiązań.
Pomoc pośrednika
Aby uzyskać jak największą zdolność kredytową, warto udać się do doradcy, który przeanalizuje Twoją sytuację i wskaże, który bank może pożyczyć Ci największą kwotę na kupno mieszkania. Nie jest tajemnicą, że banki (w zależności od swojej polityki) różnie oceniają możliwości finansowe potencjalnych klientów. Różnice w obliczeniu Twojej maksymalnej zdolności kredytowej mogą sięgać nawet 30%!
Kredyt w duecie
Innym sposobem na poprawę zdolności kredytowej jest wzięcie kredytu razem z drugą osobą np. rodzicem lub innym członkiem rodziny. Takie działanie daje szansę na otrzymanie większej pożyczki, ale może negatywnie wpłynąć na relacje rodzinne, jeśli pojawią się problemy z płatnością (osoby biorące wspólny kredyt wspólnie odpowiadają za terminową spłatę zobowiązania).
Zanim podejmiesz jakąkolwiek decyzję w kwestii zwiększenia zdolności kredytowej, dokładnie przeanalizuj swoje możliwości finansowe. Spisz wady i zalety konkretnych rozwiązań i wybierz tę opcję, która faktycznie będzie dla Ciebie najkorzystniejsza. Jeśli nie jesteś pewien, czy raty nie przerosną Twoich możliwości, rozważ kupno mniejszego mieszkania. Pamiętaj, że kredyt hipoteczny to duże zobowiązanie – niekiedy na całe życie.
