Jak poprawić i zwiększyć zdolność kredytową? Podpowiadamy!

Szykujesz się do zimowych wyprzedaży, chcesz wyjechać na zagraniczne wakacje albo planujesz kupić mieszkanie, ale zdajesz sobie sprawę, że bez kredytu raczej nie masz szans na realizację marzeń? Sprawdź, co powinieneś zrobić, aby poprawić swoje notowania w oczach banku.

Czym jest zdolność kredytowa?

Każdy bank ma swoje wewnętrzne regulacje, którymi kieruje się rozpatrując wnioski o kredyt. Jedne banki udzielają kredytów chętnie, inne działają bardziej ostrożnie i wymagają od swoich klientów spełnienia wielu różnych warunków.

Pewne jest jedno – żaden bank nie udzieli kredytu bez uprzedniego sprawdzenia zdolności kredytowej wnioskodawcy. Ocena tej zdolności to kluczowy element każdej procedury kredytowej. To od niej zależy, czy bank zdecyduje się na udzielenie kredytu, czy oddali wniosek.

Czym jest zdolność kredytowa? Zdolność kredytowa to możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z ustalonymi odsetkami w określonym umową czasie.

Sprawdzając zdolność kredytową wnioskodawcy bank bierze pod uwagę przede wszystkim:

– wysokość osiąganych dochodów,

– miesięczne koszty utrzymania, takie jak czynsz czy opłaty za media,

– liczbę aktualnych zobowiązań – kredytów (również tych, w których wnioskodawca występuje jako poręczyciel), pożyczek, kart kredytowych, limitów na rachunkach itd.,

– historię kredytową wnioskodawcy dostępną w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) – czyli, to czy dotychczasowe zobowiązania regulowane były terminowo.

 Dla banku istotne mogą być też inne informacje o wnioskodawcy, jak wiek, stan cywilny, liczba osób będących na jego utrzymaniu, wykształcenie, miejsce i staż pracy itp.

Przeczytaj również:  Co to jest zdolność kredytowa?

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Przymierzając się do kredytu, zwłaszcza dużego, warto nie tylko dokładnie przeanalizować swoje możliwości finansowe, ale też odpowiednio wcześniej zatroszczyć się o poprawę swojej zdolności kredytowej. Jak to zrobić?

Sprawdź swoją zdolność kredytową – przejrzyj swój raport z BIK, aby mieć pewność, że Twoja historia kredytowa jest pozytywna.

Dbaj o terminowe regulowanie należności – na zdolność kredytową bardzo duży wpływ ma to, czy regulujesz swoje zobowiązania w wyznaczonym czasie. Dla banku to informacja, czy jesteś uczciwym klientem, czy nie. Twoja wiarygodność spada, gdy zaległości przekraczają 30 dni. Aby mieć pewność, że z niczym nie zalegasz, spłacaj swoje zobowiązania przed terminem, zamiast zostawiać to na ostatnią chwilę.

Nie zaciągaj nowych zobowiązań i powstrzymaj się od zakupów na raty – jeśli myślisz o zaciągnięciu kredytu na większą kwotę, upewnij się, że Twoje dotychczasowe zobowiązania zostały spłacone. Co najmniej do otrzymania odpowiedzi od banku nie zaciągaj nowego kredytu (nawet na niewielką kwotę) oraz zrezygnuj z zakupów na raty.

Zrezygnuj z karty kredytowej lub zmniejsz jej limit – nawet jeśli w momencie składania wniosku o przyznanie kredytu nie korzystasz z limitów na karcie kredytowej czy w rachunku osobistym, bank weźmie je pod uwagę. Zakłada bowiem, że możesz zacząć korzystać z limitów zaraz po otrzymaniu kredytu.

Pokaż stabilność zatrudnienia – bank, obok wysokości pensji, patrzy również na rodzaj umowy wnioskodawcy. Najbezpieczniejszą formą zatrudnienia (z punktu widzenia banku) jest umowa o pracę, najlepiej podpisana na czas nieokreślony. Otrzymanie kredytu w sytuacji, gdy jest się osobą samozatrudnioną albo wykonującą pracę na podstawie umowy zlecenie albo umowy o dzieło jest oczywiście możliwe, ale bank z pewnością zażąda szczegółowego potwierdzenia dochodów.

Uważaj z poręczaniem kredytu – jeśli planujesz prosić bank o dużą pożyczkę, nie podejmuj się poręczenia kredytu innej osoby. Dane poręczycieli również trafiają do systemu BIK, a każda zwłoka w płatności negatywnie wpływa na ocenę Twojej zdolności kredytowej.

Nie składaj zbyt często zapytań kredytowych do kilku banków – pamiętaj, że wszystkie składane przez Ciebie wnioski o kredyt czy pożyczkę będą widoczne w BIK. Im będzie ich więcej, tym niższa będzie ocena Twojej zdolności kredytowej. Przed wysłaniem wniosku, dokonaj selekcji i złóż dokumenty tylko w wybranych instytucjach. Dobrym pomysłem jest skorzystanie z pomocy doradcy kredytowego, który przeanalizuje Twoją sytuację finansową i wskaże banki, w których szanse na pożyczenie oczekiwanej kwoty są najwyższe.

Rozważ zaciągnięcie kredytu z inną osobą (rodzicem, rodzeństwem, partnerem) – w niektórych sytuacjach to jedyny sposób, aby uzyskać pożyczkę. Wspólny kredyt to dodatkowe zabezpieczenie dla banku, bowiem kredytobiorcy solidarnie odpowiadają za terminowość spłat.

Wydłuż okres spłaty zobowiązania – pozwali Ci to zmniejszyć wysokość comiesięcznej raty, co przełoży się na zwiększenie zdolności kredytowej. Musisz jednak pamiętać, że dłuższy okres kredytowania wiąże się z większą kwotą, jaką trzeba zapłacić bankowi za samą obsługę kredytu.

Wybierz równe raty – w przeciwieństwie do tzw. rat malejących, raty równej wysokości nie wymagają większego zastrzyku gotówki na początku kredytowania, a więc szanse na otrzymanie kredytu rosną. 

Zdecyduj się na inne produkty banku – bank łaskawszym okiem patrzy na osoby, które decydują się np. na wykup dodatkowego ubezpieczenia do kredytu, oferując im niższą marżę lub korzystniejsze oprocentowanie. Często też zapewnia preferencyjne warunki kredytowe osobom, które już od jakiegoś czasu mają w placówce otwarte konto.

Jeśli dotychczas nie zaciągałeś żadnych zobowiązań finansowych, a chcesz postarać się np. o kredyt hipoteczny, zbuduj swoją historię kredytową, aby stać się wiarygodniejszym dla banku. Wystarczy, że zaciągniesz małą pożyczkę albo kupisz coś na raty i spłacisz to w terminie. W ten sposób pokażesz bankowi, że jesteś uczciwym kredytobiorcą.

 

Pamiętaj! Zaciągaj kredyt w walucie, w której zarabiasz. To złota zasada, która zazwyczaj się sprawdza. Banki, mając na uwadze pechową sprawę ze wzrostem wartości franka szwajcarskiego, również stosują dodatkowe zabezpieczenia – od kredytobiorców chcących pożyczyć pieniądze w innej walucie wymagają zdecydowanie wyższej zdolności kredytowej.

Co zrobić, gdy nie masz zdolności kredytowej?

Sprawdziłeś wszystko i już wiesz, że z Twoją zdolnością kredytową nie jest najlepiej i bank raczej na pewno nie udzieli Ci kredytu? Możesz zdecydować się na pożyczkę w firmie pożyczkowej. Zwróć uwagę, czy dana instytucja stosuje się do ustawy antylichwiarskiej, poszukaj opinii w internecie i dokładnie przeanalizuj dostępne oferty. Wybierz tę, która jest jasno opisana i nie ma ukrytych kosztów.

Przeczytaj również: Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Zanim jednak to zrobisz upewnij się, że na pewno nie otrzymasz kredytu, każda pożyczka pozabankowa nawet najtańsza jest wielokrotnie droższa od kredytu bankowego.

Skontaktuj się z nami a my w ciągu kilku minut określimy co stoi na przeszkodzie uzyskania kredytu!