Konsolidacja w terminologii bankowej to połączenie w jeden większy kredyt kilku wcześniej zaciągniętych zobowiązań finansowych. Banki mają swoje wymagania dotyczące kredytobiorców, którzy chcieliby skorzystać z takiej usługi.
Jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych i jakie warunki musi spełnić potencjalny klient, by liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku o taki produkt?
Zobacz przy tym: Kredyt konsolidacyjny – dla kogo dostępny?
- Kredyty konsolidacyjne to zobowiązania celowe, udzielane dla spłaty wcześniej zaciągniętych kredytów i pożyczek.
- Na pozytywną decyzję kredytową mogą liczyć przy ubieganiu się o kredyt konsolidacyjny osoby, które mają odpowiednio wysoką zdolność kredytową oraz dobrą historię w BIK.
- Konsolidacja kredytowa umożliwia skorzystanie z kredytowania na korzystniejszych warunkach, jeśli chodzi o wysokość oprocentowania czy prowizję za przystąpienie do niego.
Spis treści
Podstawowe kwestie związane z konsolidacją
Kredyt konsolidacyjny znajduje się w ofercie większości banków w Polsce i jest sposobem na uporządkowanie swoich finansów, a nawet pozbycie się często droższych zobowiązań, które zaciągnąłeś na mało korzystnych warunkach.
Za pośrednictwem kredytu konsolidacyjnego zwykle można spłacić większość wcześniejszych kredytów i pożyczek, w tym:
- kredyt gotówkowy,
- kredyt ratalny,
- kredyt udzielony w koncie osobistym,
- debet w rachunku,
- kredyt na karcie kredytowej,
- kredyt samochodowy,
- pożyczkę gotówkową, w tym udzieloną przez firmę pozabankową,
- kredyt hipoteczny itd.
Nie wszystkie banki przychylają się do tego, by pozwolić na włączenie w poczet konsolidowanych zobowiązań finansowych chwilówki, czyli pożyczki pozabankowe. Z kolei kredyt hipoteczny może być konsolidowany np. ze spłacanymi kredytami gotówkowymi tylko wówczas, gdy klient zdecyduje się na ustanowienie zabezpieczenia w postaci wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości.
Stąd też w ofertach banków można wyróżnić dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych:
- gotówkowy kredyt konsolidacyjny,
- hipoteczny kredyt konsolidacyjny.
Przy kredycie gotówkowym konsolidacja jest dokonywana bez ustanawiania dodatkowych zabezpieczeń spłaty, ale zwykle banki żądają przy tym wyższej marży czy prowizji za przystąpienie do zobowiązania niż przy hipotecznym kredycie konsolidacyjnym.
Czy możesz liczyć na konsolidację kredytów?
Wymagania banków dotyczące klientów ubiegających się o kredyty konsolidacyjne są podobne do tych, jakie trzeba spełnić przy każdym innym kredycie. Masz więc szansę na przyznanie tego produktu jeśli:
- jesteś osobą pełnoletnią, z pełną zdolnością do czynności prawnych;
- masz odpowiednio wysoką zdolność kredytową, czyli zdolność do spłaty zobowiązań finansowych wraz z naliczonymi odsetkami;
- masz dobrą historię kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej;
- nie jesteś nierzetelnym dłużnikiem wpisanym do takich baz jak KRD, BIG InfoMonitor czy ERIF;
- złożysz stosowny wniosek kredytowy wraz z wymaganymi załącznikami;
- ustanowisz zabezpieczenia spłaty kredytu, jeśli są wymagane.
Banki nie udzielą konsolidacji, jeśli masz zaległości w spłacie długów, które kształtują Twoją złą historię w BIK.
Bank poprosi Cię o dostarczenie zaświadczeń o obecnym stanie zadłużenia oraz dokumentów dochodowych. Nie będzie brać pod uwagę przy szacowaniu zdolności kredytowej kredytów, które mają być spłacone jednorazowo za pomocą kredytu konsolidacyjnego, ale inne zobowiązania, jakie nie będą podlegały konsolidacji, a obniżą Twoją zdolność.
Dlaczego warto konsolidować kredyty?
Jeśli jako klient spełniasz warunki zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego w banku, to powinieneś rozważyć taką opcję zwłaszcza wtedy, gdy wcześniej zaciągnąłeś zobowiązania z wyższym oprocentowaniem i kosztami niż te obowiązujące w bankach obecnie.
Warto konsolidować drogie kredyty, których spłata w przyszłości mogłaby sprawić Ci problemy. Konsolidacja może pozwolić na zmniejszenie wysokości uiszczanych kosztów, a także na obniżenie miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej. Zamiast spłacać kilka różnych rat w rozbieżnych terminach, możesz je za sprawą konsolidacji zamienić na jeden większy kredyt z niższą ratą – ale uwaga. Czasem jej wysokość wynika nie tyle z lepszych warunków kredytowania, ile ze znacznego wydłużenia okresu spłaty, co potencjalnie generuje wyższe koszty całkowite.
