Współcześnie pożyczki są najpopularniejszym sposobem na dodatkowe finansowanie. Oczywiście banki muszą zarabiać na klientach, którym pożyczają pieniądze. Z tego względu zawsze oddaje się więcej niż się otrzymało. Wyjaśniamy czym dokładnie są odsetki od kredytu i jak się je oblicza!
Osoba chcąca wziąć pożyczkę może znaleźć wiele rożnych ofert. W reklamach banków przewijają się takie określenia jak „oprocentowanie” czy „RRSO”. Nie każdy wie jednak, co dokładnie oznaczają oraz w jaki sposób powinno się je interpretować. Dowiedz się jak faktycznie ocenić, czy dana oferta jest korzystna. Sprawdź jak oblicza się odsetki od kredytu!
Spis treści
Odsetki od kredytu – czym są?
Dodatkowy zastrzyk pieniędzy przydaje się w wielu sytuacjach w życiu. Banki umożliwiają wygodne wsparcie finansowe, ale na ściśle określonych warunkach. Klienci muszą spełnić konkretne wymagania, stosować się do zapisów zawartych w umowie, a także pokryć koszty pożyczki. Każdy bank chce przecież zarobić – nakładając na klientów kredytowych dodatkowe opłaty osiąga satysfakcjonujący zysk. Jednym z elementów kosztów całkowitych zadłużenia są właśnie odsetki od kredytu. Są doliczane do każdej raty. Na ich wysokość ma wpływ m.in. kwota pożyczki, system rat, w którym jest spłacana, okres spłaty czy stopa procentowa.
Warto też wiedzieć, że istnieją dwa rodzaje odsetek od kredytu. Jednym z nich są odsetki ustawowe (kapitałowe), które nalicza się przy kredytach bankowych, pożyczkach bez BIK, kartach debetowych itd. Obecnie mogą wynosić maksymalnie 9%. Drugim typem są odsetki karne, dodatkowo naliczane w przypadku opóźnień w opłacaniu rat i mogą przekraczać wysokość maksymalnego oprocentowania kredytu.
Odsetki od kredytu nalicza się na kilka sposobów:
- odsetki obliczane od kapitału proporcjonalnie do czasu okresu oprocentowania, pobierane po ich naliczeniu,
- odsetki naliczone po umownym okresie i doliczone do kapitału,
- odsetki naliczane w sposób ciągły,
Oprocentowanie stałe i zmienne a odsetki od kredytu
Stopa procentowa służąca do obliczania wysokości odsetek przez bank może być stała lub zmienna. W Polsce pierwszy wariant zwykle jest wykorzystywany w przypadku depozytów lub kredytów konsumpcyjnych o krótszych terminach spłaty, natomiast drugi – przy pożyczkach długoterminowych (najczęściej hipotecznych). Stopa zmienna jest zwykle wyrażona jako suma stawki referencyjnej WIBOR, EURIBOR lub LIBOR, o tenorze odpowiednim dla okresu rozliczenia kredytu oraz ustalonej w umowie indywidualnej marży. Stała rata oznacza zawsze takie same opłaty. Z kolei zmienna gwarantuje stały kapitał, ale odsetki od kredytu o różnej wysokości.
Podczas poszukiwań odpowiedniej oferty warto też znać różnicę między określeniami padającymi w ofertach i reklamach. Niska, zachęcająca nominalna stopa procentowa obejmuje jedynie odsetki naliczone od pożyczonego kaputału. Zawiera czystą stopę procentową, koszt ryzyka inwestycyjnego oraz stopę inflacji. Nie uwzględnia jednak innych dodatkowych opłat, takich jak prowizja czy ubezpieczenie. Z tego względu bardziej miarodajną wartością jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Z reguły im niższa, tym lepiej, ale tylko w sytuacji, gdy porównuje się pożyczki w tym samym systemie ratalnym oraz okresie kredytowania.
Jak obliczyć odsetki od kredytu?
Wysokość odsetek od kredytu można obliczyć samodzielnie. Służący do tego wzór matematyczny jest dość skomplikowany, ale na szczęście istnieją narzędzia, które automatycznie go wykorzystują. Szukając korzystnej oferty kredytu warto sprawdzić i porównać przynajmniej kilkanaście dostępnych opcji w naszym kalkulatorze kredytowym. Najwygodniej można to zrobić z pomocą Kalkulatora Kredytowego dostępnego online. Wystarczy podać kilka podstawowych informacji, takich jak wysokość kwoty kredytu, oprocentowanie nominalne, okres spłaty oraz rodzaj rat. W kilka sekund uzyska się konkretną dane odnośnie tego, ile w przybliżeniu będzie wynosić rata wraz z odsetkami od kredytu. W ten sposób da się wstępnie przefiltrować liczne oferty, wybierając najlepsze z nich. Dzięki temu można dokładnie, uważnie przeanalizować ich warunki. Wzięcie pożyczki to duża odpowiedzialność, dlatego taką decyzję należy podejmować z rozwagą i uprzednim przygotowaniem.
Czy odsetki od kredytu się przedawniają?
Odsetki od kredytu są traktowane jako odrębna należność, niezależna od długu głównego. Zgodnie z polskim prawem mogą ulec przedawnieniu. Po trzech latach termin ich spłaty może się wydłużyć. Oczywiście wyjątkiem są sytuacje, w których dłużnik otrzyma od banku prawomocne orzeczenie sądowe o konieczności spłaty. Wtedy mogą przedawnić się dopiero po sześciu latach. Najrozsądniej jest jednak nie dopuszczać do takich sytuacji. Wszystkie opóźnienia mają ogromny wpływ na zdolność i wiarygodność kredytową.
Odsetki od kredytu są wynagrodzeniem, jakie bank pobiera za usługę pożyczenia pieniędzy. Klientom zależy na tym, by znaleźć wariant z jak najniższym oprocentowaniem. Z pomocą Internetu nawet w kilkanaście minut możesz porównać dziesiątki możliwości. Poświęć chwilę na przejrzenie rozwiązań, by odpowiedzialnie wybrać ofertę dla siebie!
