Planujesz wziąć kredyt? Wybór korzystnej oferty jest trudnym zadaniem. Bez odpowiedniej wiedzy można niestety popełnić kosztowny błąd. Co na pewno warto wiedzieć, zanim podpisze się umowę z bankiem czy firmą pożyczkową? Wyjaśniamy na czym polega różnica oprocentowanie nominalne a rzeczywiste!
Tak jak powszechnie wiadomo, banki oraz inne instytucje pozabankowe świadczące usługi kredytowe/pożyczkowe naliczają tzw. odsetki. Nie każdy zdaje sobie sprawę, że oprócz nich do kosztów dołącza się sporo innych opłat. Zgodnie z prawem muszą być one przestawione klientowi, wraz z roczną stopą ich wysokości. Która wartość opisuje takie zależności? Dowiedz się, czym się różni oprocentowanie nominalne a rzeczywiste!
Spis treści
Oprocentowanie nominalne – czym jest?
Oprocentowanie nominalne to inaczej Roczna Stopa Oprocentowania (RSO). W ogólnym rozumieniu są to podstawowe odsetki, czyli opłaty naliczane w skali roku od pożyczonej kwoty. Ich wysokość jest regulowana ustawowo i nie może przekroczyć określonych limitów (zgodnie z artykułami Kodeksu cywilnego oraz zapisami ustawy antylichwiarskiej). W związku z tym nie mogą wynosić więcej niż 8% w skali roku. Wysokość tej stawki (a także m.in. stopy lombardowej NBP) została obniżona w wyniku wybuchu epidemii koronawirusa. Nie jest to wartość stała, ale zmienia się jedynie w bardzo szczególnych okolicznościach.
RSO obejmuje dwie wartości. Pierwszą jest marża, dzięki której banki oraz instytucje pozabankowe po prostu zarabiają na danej usłudze. Mogą samodzielnie określać jej wysokość, dlatego w momencie ustalania warunków umowy dopuszcza się pewne negocjacje w tym względzie. Drugą częścią oprocentowania nominalnego jest stopa bazowa. Określa referencyjną wysokość oprocentowania obowiązującą na rynku międzybankowym. W Polsce jest to stopa WIBOR, która może odnosić się do okresu 1, 3 lub 12 miesięcy. Najpowszechniejsza jest kwartalna stopa WIBOR3.
RSO jest właśnie tą wartością, którą eksponuje się w reklamach. Może jednak wprowadzać w błąd, ponieważ nie obejmuje wszystkich opłat, które wiążą się z zaciągnięciem zobowiązania. Z tego względu zależność oprocentowanie nominalne a rzeczywiste jest niezwykle ważna dla osób, które nigdy wcześniej nie miały do czynienia z kredytami czy pożyczkami.
Przeczytaj również: Oprocentowanie nominalne kredytu – co to jest?
Oprocentowanie rzeczywiste – co to takiego?
Oprocentowanie rzeczywiste, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to wartość obejmująca wszystkie opłaty związane z wzięciem kredytu/pożyczki. Zawiera w sobie RSO, zmienną wartość pieniądza oraz wszelkie dodatkowe koszty. Banki i firmy mogą naliczać opłaty za np. prowizję, ubezpieczenie czy prowadzenie rachunku. Część z nich nie jest obowiązkowa, ale niektóre mogą zostać w zapisie umowy uznane na konieczne. Często zaleca się np. wykupienie ubezpieczenia na życie, które ma zabezpieczyć kredytodawcę w chwili śmierci klienta. Jest to rozsądne wyjście, ponieważ w przeciwnym razie dług może obciążyć rodzinę, co będzie ogromnym kłopotem w obliczu takiej tragedii.
Wartość procentowa RRSO jest wyższa, dlatego to RSO jest eksponowane w reklamach. Niewysoki procent przyciąga uwagę klientów, a nawet przekonuje ich do podpisania umowy, jeśli nie wiedzą, jak wygląda zależność oprocentowanie nominalne a rzeczywiste. Zgodnie z prawem banki/firmy muszą informować odbiorców o wysokości RRSO nawet już w treści reklamy. W praktyce robi się w to bardzo niewidoczny, niemalże niezauważalny sposób. Umieszcza się małe napisy lub szybko, cicho odczytuje treść warunków na zakończenie spotu.
Przeczytaj również: RRSO – co to jest?
Oprocentowanie nominalne a rzeczywiste – które jest ważniejsze?
W zestawieniu oprocentowanie nominalne a rzeczywiste bez wątpienia ważniejszym jest RRSO. Porównując poszczególne oferty warto zwrócić uwagę właśnie na tę wartość. Im niższa, tym bardziej opłacalny jest dany kredyt. Oczywiście zestawianie warunków umów ma sens jedynie wtedy, gdy sprawdza się podobne do siebie opcje. Muszą mieć taki sam system ratalny, czas spłaty, a także kwotę bazową. Oprocentowanie rzeczywiste jest jedynie mniej ważne w przypadku bardzo krótkich zobowiązań, takich jak np. kupowanie produktów na raty.
Czy sugerowanie się wysokością oprocentowania nominalnego ma w takim razie sens? Najrozsądniej jest zwracać uwagę na obie wartości. Gdy są one odpowiednio niższe, wtedy można mieć pewność, że kredyt/pożyczka będzie opłacalna. Na pewno nie powinno się skupiać jedynie na RSO. Jest to szczególnie ryzykowne w przypadku niektórych chwilówek. Reklamuje się je jako 0%, a w rzeczywistości wysokość RRSO może wynosić nawet kilkaset procent! Z tego względu decydując się na taką usługę warto szczególnie dokładnie sprawdzić warunki umowy.
Przeczytaj również: Oprocentowanie kredytu gotówkowego – czym jest i jak je obliczyć?
Oprocentowanie nominalne a rzeczywiste to inne wartości, dlatego zanim podejmie się decyzję o wzięciu kredytu/pożyczki, koniecznie trzeba je porównać. RRSO jest ważniejsze dla klienta, dlatego rozsądniej jest kierować się właśnie nim. Przed podpisaniem umowy zawsze dokładnie czytaj jej wszystkie warunki, a także oblicz całkowity koszt zobowiązania!
