Konsolidowanie chwilówek kredytem bankowym

 

W przypadku zbyt dużej liczby aktywnych pożyczek pozabankowych lub też wówczas, gdy łączna miesięczna rata jest zbyt wysoka w stosunku do naszych zarobków – najczęściej jesteśmy zmuszeni szukać różnych sposobów, które pozwolą nam wyjść z zadłużenia. Jednym z elementów tego procesu jest konsolidacja chwilówek. Zasadniczo celem każdego kredytu konsolidacyjnego jest złączenie już istniejących zobowiązań w jeden, większy kredyt, często przy niższym oprocentowaniu oraz z dłuższym okresem spłaty, niż ma to miejsce w odniesieniu do pożyczek, które podlegają konsolidacji.

Warto jednak zaznaczyć, że konsolidacja kredytu nie w każdych warunkach jest rozwiązaniem zalecanym. Co do zasady, jako specjaliści zajmujący się tematyką, jaką jest kompleksowo rozumiane oddłużanie, zalecamy aby na konsolidację decydowali się klienci, którzy:

  • Posiadają co najmniej dwie aktywne pożyczki pozabankowe
  • Łączna suma ich zadłużenia przekracza kwotę 10 tysięcy złotych lub też jest po prostu relatywnie wysoka w stosunku do osiąganych zarobków

Skąd takie a inne zalecenia? Załóżmy, że konsument zarabiający 2 500 zł netto miesięcznie posiada dwie pożyczki pozabankowe w dwóch różnych firmach na łączną kwotę 8 tysięcy złotych. W takiej sytuacji, znacznie prostszym rozwiązaniem, niż konsolidacja chwilówek, jest po prostu negocjowanie indywidualnych warunków spłaty z firmami pożyczkowymi. Biorąc pod uwagę korzystny stosunek osiąganych dochodów do sumy zadłużenia oraz fakt, że klient ma tylko dwie aktywne pożyczki, wypracowanie korzystnego dla obu stron kompromisu nie powinno być problemem.

Co jednak robić wtedy, gdy konsolidacja chwilówek nie jest tylko opcją, lecz stanowi wręcz finansową konieczność? Zasadniczo, klienci mają do wyboru dwa modele konsolidacji pożyczek pozabankowych: kredyt konsolidacyjny w banku lub pożyczkę konsolidacyjną w firmie pozabankowe. Oba te modele w sposób oczywisty znacząco różnią się ze sobą. Przyjrzyjmy się tej kwestii nieco dokładniej i postarajmy się uwydatnić najbardziej istotne czynniki różnicujące.

Konsolidacja chwilówek w banku: podstawowe informacje

Większość banków działających na polskim rynku ma w swojej ofercie kredyty konsolidujące zobowiązania o charakterze pozabankowym. Należy jednak dodać, że tylko pewna część klientów będzie w stanie skorzystać z tych rozwiązań. Jakie są najważniejsze kryteria stawiane klientom przez banki, tzn, co przede wszystkim jest brane pod uwagę?

  • Ocena scoringowa klienta. Poprzez ocenę scoringową należy rozumieć całościowy model obliczania zdolności kredytowej klienta. Brane są pod uwagę między innymi dochody, suma obciążeń, wykorzystanie limitów kart kredytowych a także stosunek sumy długów do osiąganych dochodów. Istnieją pewne wyjątki od tej zasady, jednak np. w sytuacji, gdy suma spłacanych przez nas miesięcznie rat wynosi więcej, niż 50% naszych miesięcznych dochodów, szanse na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego w banku znacząco maleją.
  • Liczba aktywnych pożyczek pozabankowych. Większość banków działających na polskim rynku przyjmuje tutaj maksymalną liczbę 3 pożyczek pozabankowych. Jeżeli więc klienta spłaca jednocześnie np. 4 lub 5 różnych zobowiązań, będzie musiał liczyć się z odmowną decyzją w przypadku większej części banków.
  • Historia kredytowa. Negatywna historia w Biurze Informacji Kredytowej lub w Biurach Informacji Gospodarczej właściwie z miejsca przekreśla szanse na uzyskanie jakiegokolwiek kredytu w banku, w tym również kredytu konsolidacyjnego. Są jednak pewne wyjątki od tej reguły i wówczas sprawa jest rozpatrywana indywidualnie.

Konsolidacja chwilówek w banku a konsolidacja w firmie pozabankowej

Jak natomiast przedstawiają się różnice jeżeli chodzi o warunki finansowe kredytów konsolidacyjnych w bankach oraz pożyczek konsolidacyjnych w firmach pozabankowych?

Jeżeli chodzi o banki, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania dla kredytu konsolidującego chwilówki będzie wynosić w przybliżeniu od 6 do 25%, w zależności od oferty konkretnego banku. W przypadku pożyczek konsolidacyjnych RRSO będzie już wyraźnie wyższe: od 60 do blisko 150%.

Również maksymalny okres trwania kredytu konsolidacyjnego będzie w przypadku banków dłuższy: w przypadku niektórych ofert klienci mogą skonsolidować posiadane chwilówki kredytem z okresem spłaty wynoszącym do 12 lat. W przypadku oferty firm pozabankowych maksymalny czas trwania pożyczki konsolidacyjnej to 5 lat.