Decydującym czynnikiem wpływającym na decyzję banku o udzieleniu kredytu jest zdolność kredytowa. Rozumiana jest ona jako zdolność kredytobiorcy do spłaty zobowiązania wraz z odsetkami w wyznaczonym terminie. Zdolność kredytowa ma wpływ nie tylko na pozytywne bądź negatywne rozpatrzenie wniosku, ale też na wysokość udzielonej pożyczki.
Warto zatem przeanalizować swoją sytuację i zwiększyć zdolność kredytową. Wbrew powszechnemu przekonaniu nie jest w tym celu konieczne zwiększenie przychodów oraz zatrudnienie na podstawie umowy o pracę. Nie wszyscy wiedzą, że istnieją jeszcze inne, proste sposoby, które skutecznie zwiększają zdolność kredytową.
1. Sprawdzenie rejestrów dłużników
Pierwszym krokiem powinno być sprawdzenie, czy nie znajdujesz się w rejestrach Biur Informacji Gospodarczej (BIK). Jeśli trafiłeś tam za opóźnienia bądź zaległości w różnego rodzaju płatnościach, jak najszybciej dokonaj spłat.
2. Rezygnacja z kart kredytowych
Każda karta kredytowa i przyznany w jej ramach limit traktowane są jako zobowiązanie finansowe obniżające zdolność kredytową. Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt warto zrezygnować zarówno z kart kredytowych, jak i linii debetowych.
3. Dodatkowy kredytobiorca/poręczyciel
Wspólny kredyt lub też jego poręczenie przez partnera, rodziców, rodzeństwo czy też inną osobę potencjalnie zwiększa zdolność kredytową. Dla banku jest to również dodatkowe zabezpieczenie.
4. Odpowiednia dokumentacja przychodów
Ma to szczególne znaczenie w przypadku osób, które nie są zatrudnione na podstawie umowy o pracę. Dlatego warto zbierać wszelkiego rodzaju umowy, faktury oraz rachunki potwierdzające regularne przychody z jednego źródła.
5. Pozytywna historia finansowa
Brak wpisu do BIK-u nie jest dla banków równoznaczny z pozytywną historię finansową. By móc ocenić zdolność kredytową, potrzebne są informacje o wcześniejszych zobowiązaniach oraz terminowości ich spłat. Dlatego warto sięgnąć po darmową pożyczkę w niewielkiej kwocie albo dokonać zakupu w systemie ratalnym i pilnować terminowych spłat.
6. Wkład własny
Standardowo banki wymagają 20% wkładu własnego, czasem możliwe jest jego obniżenie do 10%. Należy jednak pamiętać, że im większa kwota wkładu własnego, tym większa szansa na pozytywne rozpatrzenie wniosku przez bank.
7. Ograniczona liczba wniosków kredytowych
Ogromnym błędem jest masowe składanie wniosków do wielu banków – obniża to nasz scoring punktowy w BIK-u. Zaleca się złożenie maksymalnie 3 wniosków w 3 różnych bankach.
8. Kredyt konsolidacyjny
Jeśli nie jesteś w stanie spłacić od ręki wszystkich swoich dotychczasowych zobowiązań finansowych, skorzystaj z możliwości, jakie daje kredyt konsolidacyjny. Zamieni on wszystkie Twoje miesięczne raty w jedną i pozwoli zmniejszyć koszty zadłużeń (jedna rata dopasowana do Twoich możliwości finansowych to także niższe oprocentowanie niż w przypadku kilku różnych rat miesięcznie).
9. Zawarcie związku małżeńskiego
Małżeństwa traktowane są jako jedno gospodarstwo domowe (w przypadku związku nieformalnego każdy z partnerów traktowany jest jako odrębne gospodarstwo domowe – nawet, jeśli partnerzy mieszkają razem). Dlatego zawarcie małżeństwa zwiększa szansę na pozytywne rozpatrzenie przez bank wniosku o udzielenie pożyczki.
10. Negocjacje
Nie każdy ma świadomość, że podczas starań o wsparcie finansowe można negocjować z bankiem warunki (na przykład wysokość oprocentowania).
11. Wydłużenie okresu kredytowania
Dłuższy okres spłaty może obniżyć wysokość miesięcznych rat. A to z kolei może zwiększyć zdolność kredytową. Należy jednak wziąć pod uwagę, że wydłużenie okresu spłaty może się również wiązać z większymi kosztami obsługi kredytu.
12. Wsparcie doradcy kredytowego
Wymagania i sposoby wyliczeń zdolności kredytowej w poszczególnych bankach mogą się różnić – każda instytucja finansowa może brać pod uwagę inne czynniki decydujące o przyznaniu pożyczki. Dlatego warto skorzystać z pomocy doradcy finansowego, który porówna oferty różnych banków i wyłoni z nich najkorzystniejszą dla klienta – dopasowaną zarówno do jego wymagań, jak i możliwości finansowych. Ekspert przeanalizuje też sytuację kredytobiorcy i wskaże, jakie działania powinien podjąć w celu zwiększenia szansy na otrzymanie satysfakcjonującej pożyczki finansowej.
