Co to jest kredyt konsolidacyjny i na czym polega?

15 lutego 2020  — Piotr Radzikowski

Kredyt konsolidacyjny pozwala na połączenie kilku swoich zobowiązań w jedną stosunkowo niską ratę miesięczną. Dla każdej zadłużonej osoby, szczególnie jeśli lubowała się w zaciąganiu chwilówek, kredyt konsolidacyjny z pewnością jawi się jako alternatywa tak dobra, że aż niemożliwa. I coś w tym jest, ponieważ kredyt konsolidacyjny nie jest tak łatwy do uzyskania.

Na co patrzy bank przy podejmowaniu decyzji?

Kiedy przestajemy radzić sobie ze spłatą swoich zobowiązań, z reguły już jest za późno na uratowanie dobrej reputacji swojej historii kredytowej (choć i tu zdarzają się liczne wyjątki). Ta zaś jest niezwykle potrzebna przy ubieganiu się o kredyt konsolidacyjny. To samo dotyczy naszej zdolności kredytowej. Jeśli powodem naszych opóźnień w spłatach zadłużeń jest niespodziewana utrata pracy, to sytuacja przedstawia się naprawdę kiepsko. Oznacza to negatywną historię kredytową i brak zdolności kredytowej. O czymś takim banki nie chcą słyszeć.

Niektórych sytuacji nie da się przewidzieć. Jeśli jednak coś się da – nie lekceważmy tego. Gdy tylko zaczynamy mieć wątpliwości dotyczące tego, czy starczy nam na opłacenie długów, już zacznijmy szukać alternatywnych rozwiązań, pośród których jest właśnie kredyt konsolidacyjny.

Ile będziemy czekać na decyzję?

Musimy przy tym być świadomi, że taki kredyt nie jest przyznawany z miejsca, jak w przypadku chwilówek, ale podjęcie decyzji przez bank może trwać nawet miesiącami. To, że już raz sprawdzano nasz profil, gdy przyznawano nam te kredyty, które teraz chcemy skonsolidować, niczego nie zmienia. Niestety dobrze wszyscy wiemy, że te parę miesięcy może zmienić naprawdę wiele w kryzysowej sytuacji finansowej.

Co więcej, nigdy nie wiemy, czy decyzja będzie pozytywna, a kredyt zostanie nam udzielony. Dlatego wniosek o kredyt konsolidacyjny najlepiej złożyć jednocześnie do kilku banków i czekać na to, który pierwszy podejmie decyzję na naszą korzyść. Trzeba jednak mieć na uwadze, że zbyt duża liczba zapytań kredytowych również zmniejsza szansę na decyzję pozytywną. Kredyt konsolidacyjny jest więc fantastycznym rozwiązaniem, ale również bardzo wymagającym dla osób, które się o niego ubiegają.

Jakie zadłużenia można skonsolidować?

W konsolidacji zadłużeń można uwzględnić wszystkie swoje długi lub tylko ich część – to nasz wybór, jakie zobowiązania chcemy zamienić w jedną ratę. Pod uwagę nie trzeba brać wyłącznie kredytów bankowych (np. gotówkowych) oraz pożyczek ze strefy pozabankowej pod warunkiem, że są one widoczne w BIK. Musimy jednak zauważyć, że obecnie większość banków nie akceptuje u klientów korzystania z chwilówek a co za tym idzie kredyt konsolidacyjny nie jest w takich przypadkach dostępny. Do puli konsolidowanych zobowiązań można dołączyć debety na rachunkach bankowych czy karty kredytowe jednak znów nie wszystkie banki to umożliwiają.

Kredyt konsolidacyjny  – kto opłaca zadłużenia?

W ramach kredytu konsolidacyjnego nie otrzymamy po prostu sumy pieniędzy o równowartości naszych długów. Ze względu na sytuację, w której ubiegamy się o kredyt konsolidacyjny, bank nawet po rozpatrzeniu naszej prośby pozytywnie nie przekazuje środków do dyspozycji klienta. W takim przypadku bank przelewa środki bezpośrednio na rachunki kredytowe, które uwzględniliśmy w naszym wniosku o kredyt konsolidacyjny. My otrzymujemy jedynie nowy harmonogram rat do spłaty, chyba, że jest możliwość otrzymania dodatkowych środków wolnych.

Kredyt konsolidacyjny – można ubiegać się o dodatkową gotówkę?

Co ciekawe, w ramach kredytu konsolidacyjnego możemy ubiegać się o przydzielenie nam dodatkowych funduszy finansowych. Pomimo więc, że nasze zobowiązania są regulowane za nas, możemy otrzymać także przy okazji gotówkę do ręki na jakiś określony cel. Taka pożyczka będzie oczywiście odpowiednio oprocentowana i wliczona do całościowego kosztu kredytu konsolidacyjnego.

Niższe raty – jak to możliwe?

Nie bez przyczyny wiele osób może zdziwić się, słysząc o niższych ratach przy spłacaniu większego kredytu, bo przecież składającego się z wielu mniejszych zobowiązań. I tak można powiedzieć, że jest tu jakiś haczyk. Polega on na tym, że niższe raty są równoznaczne po prostu z wydłużeniem okresu kredytowania, a to z kolei oznacza niemal zawsze, że całkowity koszt kredytu będzie wyższy, niż gdybyśmy spłacali pojedyncze zobowiązania. Jednak jeśli nie jesteśmy w stanie płacić większych kwot kilku różnym wierzycielom, to i tak zaraz narosną nam odsetki oraz opłaty za opóźnienia, więc decyzja wydaje się oczywista.

Co dalej?

Kredyt konsolidacyjny nie rozwiązuje jednak wszystkich naszych problemów. Niestety bywa tak, że po połączeniu wszystkich swoich zadłużeń w jedną ratę osoba nadal kontynuuje swoje wcześniejsze zachowanie i zaciąga chwilówki. Aby nie wpaść w spiralę zadłużenia, powinno się przede wszystkim unikać brania kolejnych szybkich pożyczek. Łatwo przyzwyczaić się do życia ponad stan, jednak jeśli zależy nam na wyprostowaniu swojej sytuacji, trzeba tego zaprzestać. Lepszym pomysłem na dodatkową gotówkę będzie poszukanie dodatkowego źródła zarobku.

Najgorszym możliwym rozwiązaniem jest natomiast spłacanie chwilówek kolejnymi chwilówkami. To początek czegoś, z czego naprawdę trudno będzie wyjść, choć być może jest to jakieś rozwiązanie chwilowe, by uratować swoją historię kredytową, zanim obróci się w pogorzelisko. To jednak wysoce ryzykowne zachowanie. Takie działanie należy podejmować rozważnie i tylko w sytuacjach bez żadnego innego wyjścia pod warunkiem, że spodziewamy się znacznego przypływu gotówki.

Jedna odpowiedź do “Co to jest kredyt konsolidacyjny i na czym polega?”

  1. Nie rozumiem dlaczego konsolidacja jest tak nieznana, przecież to jest chyba najważniejsza rzecz, którą trzeba zaproponować dłużnikowi…

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *