Umowa kredytu hipotecznego zobowiązuje Cię jako kredytobiorcę do spłaty comiesięcznych rat kapitałowo-odsetkowych. Jednocześnie z mocy prawa masz prawo do wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty zobowiązania. Pytanie tylko: czy warto nadpłacać kredyt?
Zobacz również: Wcześniejsza spłata kredytu – czym jest i kiedy można ją wykonać?
- Banki zwykle dają możliwość nadpłacania kredytu hipotecznego, choć pod pewnymi warunkami.
- Nadpłata kredytu polega na wpłacaniu do banku większych kwot, niż wynosi ustalona rata.
- 9 mld zł na wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu hipotecznego przeznaczyli Polacy w 2020 roku.
- Zaletą nadpłaty kredytu jest zmniejszenie odsetek od zobowiązania.
Spis treści
Prawo do nadpłaty kredytu
Nadpłata kredytu hipotecznego jest najczęściej możliwa i dopuszczalna niezależnie od banku, w którym zaciągnąłeś takie zobowiązanie.
Zdarza się, że niektóre instytucje wprowadzają ograniczenia dotyczące wcześniejszej częściowej spłaty, które dotyczą np. okresu, w którym jest to możliwe. Warunki jej dokonania znajdziesz w umowie zawartej z bankiem.
Na czym polega nadpłata zobowiązania hipotecznego?
Wraz z umową kredytu otrzymujesz od banku harmonogram spłaty rat. Natomiast nadpłata zobowiązania polega na wpłacaniu do banku większych kwot, niż wynika to z rat ustalonych w harmonogramie.
Jako kredytobiorca sam decydujesz, czy chcesz nadpłacić kredyt.
Polacy nadpłacają swoje kredyty
Więcej niż 9 mld zł przeznaczyli Polacy w 2020 roku na spłatę lub nadpłatę przed terminem kredytów mieszkaniowych, jak poinformowała firma HRE Investments w oparciu o dane opublikowane przez Narodowy Bank Polski. W latach 2015-2018 standardem było wydatkowanie kwot z przedziału 8-11 mld zł na spłatę długów zabezpieczonych hipotecznie przed terminem.
Nisko oprocentowane dotychczas produkty hipoteczne w zestawieniu z lokatami przynoszącymi symboliczny zysk warto było nadpłacić z bieżących oszczędności i dochodów, by zaoszczędzić na odsetkach naliczanych w związku z zaciągniętym kapitałem kredytowym.
Od października 2021 roku rosną w Polsce główne stopy procentowe, a wraz z nimi oprocentowanie kredytów hipotecznych. Nadpłata zobowiązania może znacznie zmniejszyć podwyżki wynikające z rosnących kosztów kredytowania.
Korzyści wynikające z nadpłaty kredytu
Dzięki nadpłacie kredytu hipotecznego szybciej spłacasz dług, jaki zaciągnąłeś wobec banku w celach związanych z zakupem własnej nieruchomości mieszkalnej. To z kolei powoduje, że odsetki i koszty kredytowania stają się mniejsze, ponieważ zmniejsza się suma, od której jest naliczane oprocentowanie zobowiązania.
Im więcej i szybciej spłacasz przed terminem wskazanym w umowie, tym saldo zadłużenia staje się mniejsze. W efekcie obniżają się odsetki, co w obliczu rosnącego WIBOR(R)u, który jest stawką dodawaną do marży bankowej przy ustalaniu oprocentowania zobowiązań, jest cenną zaletą nadpłaty kredytu hipotecznego.
