Jak poprawić wiarygodność kredytową?

Przed złożeniem wniosku o duży kredyt (np. hipoteczny) warto upewnić się, że nasza historia kredytowa jest bez zarzutu. Bank, rozpatrując wniosek o przyznanie pożyczki, bardzo wnikliwie analizuje sytuację finansową potencjalnego klienta i rzadko podejmuje ryzykowne decyzje. Na szczęście istnieje kilka sposobów na to, by poprawić swoją historię kredytową i sprawić, by bank spojrzał na nasz wniosek przychylnym okiem.

Analizując wnioski kredytowe, banki biorą pod uwagę przede wszystkim historię kredytową i ocenę punktową wnioskodawcy, dostępne w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), a także swoje wewnętrzne regulacje.

Historia kredytowa w BIK

Historia kredytowa może być pozytywna (jeśli zaciągane przez Ciebie kredyty były terminowo spłacane) albo negatywna (jeśli miałeś problem ze spłatą jakiegoś zobowiązania, zwłaszcza gdy zaległości przekroczą 60 dni). Pamiętaj, że do bazy BIK trafiają informacje o każdej zaciągniętej przez Ciebie pożyczce (w banku, SKOK-u lub firmie pożyczkowej), a także historie z kart kredytowych, którymi dysponujesz oraz historie debetu na rachunku oszczędnościowym. Do rejestru BIK trafiasz też, jeśli jesteś poręczycielem cudzego kredytu (terminowość spłat tego zobowiązania również oddziałuje na Twoją historię!).

Warto wiedzieć, że jeśli terminowo spłacałeś dane zobowiązanie, przestajesz być widoczny dla instytucji finansowych pytających o Twoją historię kredytową z chwilą spłacenia wszystkich zobowiązań (chyba, że udzieliłeś zgody na przetwarzanie swoich danych osobowych przez BIK przez dłuższy czas). Jeśli jednak masz zaległości w spłacie kredytu, informacje o tym pozostają widoczne w systemie aż przez 5 lat od momentu uregulowania należności.

Ocena scoringowa

Raport BIK oprócz historii kredytowej zawiera także ocenę punktową (ang. score), która pomaga bankowi oszacować ryzyko, z jakim wiąże się pożyczenie Ci pieniędzy. Ocena wystawiana jest za pomocą specjalnej formuły matematycznej, porównującej Twój profil do profili innych, podobnych do Ciebie klientów, którzy już otrzymali pożyczkę. Im bardziej Twój profil jest podobny do profilu osób, które otrzymały kredyt i terminowo spłacają swoje zobowiązanie, tym wyższą ocenę dostajesz, a co za tym idzie – rosną Twoje szanse na kredyt. Jeśli BIK nie dysponuje danymi na Twój temat, ponieważ nie miałeś wcześniej zobowiązań, ocena nie zostanie wyliczona.

Na ocenę scoringową wpływa też historia spłat z wcześniejszych zobowiązań, a także liczba aktualnych kredytów. Jeśli w krótkim czasie podjąłeś kilka zobowiązań finansowych, pomyśl nad ich skonsolidowaniem, aby maksymalnie obniżyć wysokość miesięcznej raty i podnieść zdolność kredytową.

Jak widzi Cię bank?

Jeśli chcesz sprawdzić, jakie informacje na Twój temat otrzyma instytucja, u której będziesz wnioskować o kredyt, przejrzyj swój raport w BIK. Można go pobrać bezpośrednio ze strony tej instytucji, po zarejestrowaniu swojego konta w serwisie. Pojedynczy raport zawierający ocenę scoringową kosztuje 39 zł, za pakiet 12 raportów (do wykorzystania w ciągu 1 roku) zapłacić trzeba 99 zł. Dodatkowo BIK raz na pół roku umożliwia bezpłatne pobranie raportu bez oceny scoringowej.

Co można zrobić, by zwiększyć swoje szanse na kredyt?

Jest kilka sposobów pomagających poprawić historię kredytową i zyskać przychylność banku:

  • Nie składaj wniosków do wszystkich banków – miej na uwadze fakt, że wszystkie składane przez Ciebie wnioski o kredyt czy pożyczkę będą widoczne w BIK. Im będzie ich więcej, tym niższa będzie Twoja ocena punktowa. Przed wysłaniem wniosku, dokonaj więc selekcji i złóż dokumenty tylko w wybranych instytucjach. Dobrym pomysłem jest skorzystanie z pomocy doradcy kredytowego, który przeanalizuje Twoją sytuację finansową i wskaże banki, w których szanse na pożyczenie oczekiwanej kwoty są najwyższe. Dodatkowo warto usunąć zbędne zapytania kredytowe w przypadku gdybanki kilkukrotnie odmówiły Ci kredytu. Jeśli nie wiesz jak to zrobić samodzielnie zgłoś się do nas – pomożemy!
  • Zrezygnuj z karty kredytowej lub zmniejsz jej limit – nawet jeśli w momencie składania wniosku o przyznanie kredytu nie korzystasz z limitów na karcie kredytowej czy w rachunku osobistym, bank weźmie je pod uwagę. Nie może być bowiem pewnym, czy nie zaczniesz korzystać z tych „uśpionych” limitów już po otrzymaniu kredytu. Dlatego, dla zwiększenia szans na otrzymanie pożyczki, najlepiej zrezygnuj z karty kredytowej.
  • Nie zaciągaj nowych zobowiązań i powstrzymaj się od zakupów na raty – jeśli myślisz o zaciągnięciu kredytu na większą kwotę, upewnij się, że Twoje dotychczasowe zobowiązania zostały spłacone. Co najmniej do otrzymania odpowiedzi od banku nie zaciągaj nowego kredytu (nawet na niewielką kwotę) oraz zrezygnuj z zakupów na raty. Pamiętaj, że każda aktualna pożyczka będzie brana pod uwagę w wyliczaniu Twojej zdolności kredytowe.
  • Dbaj o terminowość spłat – na zdolność kredytową gigantyczny wpływ ma terminowość spłacanych zobowiązań. Dla banku to informacja, czy jesteś uczciwym klientem, czy nie. Jeśli masz zaległości nie przekraczające 30 dni, czym prędzej je ureguluj, a nie wpłynie to na scoring BIK. Jeśli zaległości przekraczają miesiąc, musisz liczyć się z tym, że bank nie będzie chciał przyznać Ci nowego kredytu.
  • Sprawdź swoją zdolność kredytową – raz na jakiś czas przejrzyj raport z BIK, aby mieć pewność, że Twoja historia kredytowa jest pozytywna, nawet jeśli spłacasz wszystkie zobowiązania w terminie. Do systemu może przecież wkraść się błąd, a wtedy musisz mieć czas na wystąpienie z prośbą o korektę danych.
  • Zbuduj swoją historię kredytową – jeśli do tej pory nie zaciągałeś żadnych zobowiązań finansowych, a chcesz postarać się np. o kredyt hipoteczny, zbuduj swoją historię kredytową, aby stać się wiarygodniejszym dla banku. Bank bowiem podejmuje decyzję o przyznanie kredytu patrząc na to, w jaki sposób potencjalny klient regulował swoje przeszłe zobowiązania. Przed wnioskowaniem o duży kredyt, zaciągnij małą pożyczkę albo kup coś na raty – spłać to w terminie i pokaż bankowi, że jesteś uczciwym kredytobiorcą. Pamiętaj jednak, aby nie zaciągać pożyczki już po złożeniu wniosku o przyznanie dużego kredytu.
  • Rozważ zaciągnięcie kredytu z drugą osobą (rodzicem, rodzeństwem, partnerem) – w niektórych sytuacjach to jedyny sposób, aby uzyskać pożyczkę. Wspólny kredyt to dodatkowe zabezpieczenie dla banku, bowiem kredytobiorcy solidarnie odpowiadają za terminowość spłat.
  • Uważaj z poręczaniem kredytu – jeśli planujesz prosić bank o dużą pożyczkę, nie podejmuj się poręczenia kredytu innej osoby. Dane poręczycieli również trafiają do systemu BIK, a każda zwłoka w płatności negatywnie wpływa na Twoją ocenę scoringową.
  • Wydłuż okres spłaty zobowiązania – wydłużenie czasu kredytowania pozwala zmniejszyć wysokość comiesięcznej raty, co wpływa na stabilność domowego budżetu i przekłada się na zwiększenie zdolności kredytowej. Trzeba jednak pamiętać, że im dłużej spłacamy zobowiązanie, tym więcej zapłacimy bankowi za jego obsługę.
  • Zdecyduj się na równe raty – co prawda suma odsetek będzie wyższa, niż w przypadku tzw. rat malejących, ale bank przychylniej patrzy na tego typu zobowiązanie. Decydując się na raty malejące, co prawda zapłacisz nieco mniej, ale… możesz nie dostać kredytu w ogóle! Bank bowiem obliczając Twoją zdolność kredytową uwzględni wysokość początkowych rat (czyli tych największych), a nie ich końcową, najniższą wartość. Może się wtedy okazać, że Twoja zdolność kredytowa jest dla banku niewystarczająca.
  • Pokaż stabilność zatrudnienia – nie jest tajemnicą, że bank obok wysokości pensji patrzy również na rodzaj umowy wnioskodawcy. Najbezpieczniejszą formą zatrudnienia jest umowa o pracę. Mniej przychylnie bank patrzy na osoby pracujące na podstawie umowy na czas określony lub umowy o dzieło, a także na samozatrudnionych (o ile założyli działalność stosunkowo niedawno). Nie oznacza to jednak, że otrzymanie kredytu w takiej sytuacji jest niemożliwe. Jeśli nie masz umowy o pracę, zbierz dokumenty potwierdzające ciągłość w zatrudnieniu i stabilność dochodów i przekaż je bankowi razem z wnioskiem o pożyczkę.

Co jeśli bank ma zastrzeżenia co do Twojej sytuacji finansowej i waha się nad przyznaniem Ci kredytu? Zaproponuj dodatkowe zabezpieczenie. To zmniejszy ryzyko transakcyjne banku i jednocześnie podniesie Twoją zdolność kredytową.