Większość z nas ma takie okresy w życiu, że pilnie potrzebuje gotówki. Ot, wystarczy nagły remont, czy konieczność naprawy samochodu. Wtedy kierujemy się do banku lub firmy pożyczkowej, by starać się o wsparcie finansowe. Jednak to, czy je otrzymamy, zależy m.in. od naszej wiarygodności kredytowej.
Nieraz pełni nadziei składamy wniosek o kredyt, po czym okazuje się, że dostajemy odpowiedź odmowną. Jesteśmy zaskoczeniu i zawiedzeni, ale nie odpowiedź negatywna nie jest bezpodstawna i z czegoś wynika. Przyczyn tego może być wiele, a mała wiarygodność kredytowa jest jedynym z powodów. Czym tak naprawdę jest i jak możemy zadbać o to, by prezentowała się jak najlepiej?
Spis treści
Definicja wiarygodności kredytowej
W największym uproszczeniu można powiedzieć, że wiarygodność kredytowa odzwierciedla to, w jaki sposób wywiązywaliśmy się z dotychczasowych zobowiązań. W tym celu analizuje się dokładnie naszą historię kredytową. Pojęcie wiarygodności kredytowej (zwane również scoringiem) dotyczy także szacunków związanych z tym z iloma i w jakiej wysokości zobowiązaniami jesteśmy w stanie sobie poradzić.
Jeśli w trakcie swoich analiz bank lub inna instytucja dojdzie do wniosku, że nasza wiarygodność jest wątpliwa, możemy zapomnieć o kredycie. Dlaczego? Obojętnie jak atrakcyjnie brzmi oferta, nawet jeśli oprocentowanie jest 0%, nie możemy zapominać, że nikt nie daje nam pieniędzy za darmo. W dłuższej perspektywie jesteśmy dla instytucji finansowej inwestycją, a jeśli pojawią się wątpliwości co do rzetelnego wywiązywania się z płatności, to współpraca z nami jest obarczona zbyt wysokim ryzykiem. Być może nie będziemy w stanie spłacić kredytu lub pożyczki.
Przeczytaj również: Brak historii kredytowej – czy jest zjawiskiem pozytywnym, czy negatywnym?
Jak samodzielnie możemy sprawdzić posiadaną wiarygodność kredytową?
Jeszcze zanim będziemy składać wniosek o kredyt, warto wiedzieć, jakie mamy szanse na to, by go uzyskać. Swoją wiarygodność kredytową możemy sprawdzić samodzielnie, tak jak i pracować nad tym, by była lepsza. Najprostszą metodą jest sprawdzenie swojej historii kredytowej w BIK. Możemy raz na pół roku pobrać na swój temat darmowy raport. Sama procedura jest prosta, podajemy podstawowe dane osobowe, a później musimy przejść weryfikację, czy to faktycznie my. Na podstawie tego, co zobaczymy w raporcie, sami widzimy, jak wygląda nasza terminowość, czy mamy jakieś zobowiązania kredytowe, czy nie.
Przeczytaj również: Dlaczego bank odmawia kredytu? Co zrobić w takiej sytuacji?
Czy możemy zmienić swoją wiarygodność kredytową?
Tak! To, że punktacja BIK nie prezentuje się najlepiej obecnie, nie oznacza jeszcze, że nasza wiarygodność kredytowa zawsze będzie taka zła. W zależności od naszej dokładnej sytuacji będziemy musieli się uzbroić w cierpliwość i przedsięwziąć odpowiednie środki. Czasem wymaga to nieco wytrwałości, ale warto o to zadbać. Nigdy nie wiadomo, kiedy nadejdzie ten moment, że pieniądze będą potrzebne natychmiast. Warto także pamiętać, że im wyższa punktacja w BIK tym tańszy kredyt możemy uzyskać.
Przeczytaj również: Historia kredytowa – co to jest i jak ją sprawdzić?
Sprawdźmy najpierw, co obniża naszą wiarygodność. Przede wszystkim nieterminowe spłaty zobowiązań. Oprócz tego wszystkie przekroczenia dozwolonych sald na karcie kredytowej czy limicie odnawialnym w rachunku bankowym. Do tego utrudniony kontakt z nami, kiedy już mamy zaległości. Co ciekawe, na zmniejszoną wiarygodność wpływa… brak historii kredytowej. W takiej sytuacji bank, czy firma pożyczkowa nie wiedzą o nas nic poza tym, że jeszcze nie mieliśmy żadnego kredytu.
Skoro wiemy, co pogarsza nasz wizerunek w oczach instytucji finansowych, trzeba się zastanowić, co można z tym zrobić. Przede wszystkim wyeliminujmy powyższe problemy – płaćmy wszystko terminowo. Spłaćmy wszystkie zobowiązania, nie korzystajmy zbyt intensywnie z kredytów odnawialnych. Za to weźmy jakieś zakupy na raty, które podniosą nasz scoring i pokażą nas w pozytywnym świetle. Poza tym, jeśli mamy składać wniosek w banku, to najlepiej w tym, z którym już współpracujemy lub współpracowaliśmy. Zaufanie wobec nas będzie nieco większe.
Jeśli natomiast naszym największym problemem były zaległe zobowiązania, to właśnie nimi w pierwszej kolejności powinniśmy się zająć. W zależności od tego, jak stare były niespłacone zobowiązania, mogły narosnąć odsetki czy dodatkowe opłaty, które w raporcie BIK też się znajdą. Im wcześniej się za to weźmiemy, tym lepiej. Po tym jak spłacimy zaległe zobowiązanie, nasze dane będzą przetwarzane w bazie przez 5 kolejnych lat i niewiele możemy z tym zrobić.
Przeczytaj również: Jak poprawić wiarygodność kredytową?
Czym się różni wiarygodność od zdolności kredytowej
W przypadku rynku finansowego spotkamy się z wieloma pojęciami, które brzmią podobnie, ale niekoniecznie to samo oznaczają. Przykładem jest wiarygodność i zdolność kredytowa. W przypadku zdolności kredytowej mówi się o tym, że przyszły kredytobiorca uzyskuje dochody, które pozwolą nam na wygospodarowanie środków na regularną spłatę zobowiązania. Podczas weryfikacji zdolności kredytowej podstawowym dokumentem, który ją potwierdza, będzie zaświadczenie o dochodach czy potwierdzenie wpływów na rachunek bankowy. A jeżeli prowadzimy działalność gospodarczą, to dokumentem potwierdzającym naszą zdolność kredytową, będą dokumenty dochodowe firmy.
Z kolei wiarygodność kredytowa ma za zadanie zbadać nas pod kątem terminowości i solidności w spłacaniu. Wyższa wiarygodność zmniejsza prawdopodobieństwo default’u mówiąc żargonem bankowym przez co zwiększamy nasze szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Przeczytaj również: Zarabiam najniższą krajową – czy mam szansę na kredyt?
