Wiarygodność kredytowa – czym jest? Jak ją sprawdzić i budować?

16 marca 2020  — Piotr Radzikowski

Uścisk dłoni - wiarygodność kredytowaWiększość z nas ma takie okresy w życiu, że pilnie potrzebuje gotówki. Ot, wystarczy nagły remont, czy konieczność naprawy samochodu. Wtedy kierujemy się do banku lub firmy pożyczkowej, by starać się o wsparcie finansowe. Jednak to, czy je otrzymamy, zależy m.in. od naszej wiarygodności kredytowej.

Nieraz pełni nadziei składamy wniosek o kredyt, po czym okazuje się, że dostajemy odpowiedź odmowną. Jesteśmy zaskoczeniu i zawiedzeni, ale nie odpowiedź negatywna nie jest bezpodstawna i z czegoś wynika. Przyczyn tego może być wiele, a mała wiarygodność kredytowa jest jedynym z powodów. Czym tak naprawdę jest i jak możemy zadbać o to, by prezentowała się jak najlepiej?

Definicja wiarygodności kredytowej

W największym uproszczeniu można powiedzieć, że wiarygodność kredytowa odzwierciedla to, w jaki sposób wywiązywaliśmy się z dotychczasowych zobowiązań. W tym celu analizuje się dokładnie naszą historię kredytową. Pojęcie wiarygodności kredytowej (zwane również scoringiem) dotyczy także szacunków związanych z tym z iloma i w jakiej wysokości zobowiązaniami jesteśmy w stanie sobie poradzić.
Jeśli w trakcie swoich analiz bank lub inna instytucja dojdzie do wniosku, że nasza wiarygodność jest wątpliwa, możemy zapomnieć o kredycie. Dlaczego? Obojętnie jak atrakcyjnie brzmi oferta, nawet jeśli oprocentowanie jest 0%, nie możemy zapominać, że nikt nie daje nam pieniędzy za darmo. W dłuższej perspektywie jesteśmy dla instytucji finansowej inwestycją, a jeśli pojawią się wątpliwości co do rzetelnego wywiązywania się z płatności, to współpraca z nami jest obarczona zbyt wysokim ryzykiem. Być może nie będziemy w stanie spłacić kredytu lub pożyczki.

Przeczytaj również: Dlaczego bank odmawia kredytu? Co zrobić w takiej sytuacji?

Jak samodzielnie możemy sprawdzić posiadaną wiarygodność kredytową?

Jeszcze zanim będziemy składać wniosek o kredyt, warto wiedzieć, jakie mamy szanse na to, by go uzyskać. Swoją wiarygodność kredytową możemy sprawdzić samodzielnie, tak jak i pracować nad tym, by była lepsza. Najprostszą metodą jest sprawdzenie swojej historii kredytowej w BIK. Możemy raz na pół roku pobrać na swój temat darmowy raport. Sama procedura jest prosta, podajemy podstawowe dane osobowe, a później musimy przejść weryfikację, czy to faktycznie my. Na podstawie tego, co zobaczymy w raporcie, sami widzimy, jak wygląda nasza terminowość, czy mamy jakieś zobowiązania kredytowe, czy nie.

Czy możemy zmienić swoją wiarygodność kredytową?

Tak! To, że punktacja BIK nie prezentuje się najlepiej obecnie, nie oznacza jeszcze, że nasza wiarygodność kredytowa zawsze będzie taka zła. W zależności od naszej dokładnej sytuacji będziemy musieli się uzbroić w cierpliwość i przedsięwziąć odpowiednie środki. Czasem wymaga to nieco wytrwałości, ale warto o to zadbać. Nigdy nie wiadomo, kiedy nadejdzie ten moment, że pieniądze będą potrzebne natychmiast. Warto także pamiętać, że im wyższa punktacja w BIK tym tańszy kredyt możemy uzyskać.

Przeczytaj również: Historia kredytowa – co to jest i jak ją sprawdzić?

Sprawdźmy najpierw, co obniża naszą wiarygodność. Przede wszystkim nieterminowe spłaty zobowiązań. Oprócz tego wszystkie przekroczenia dozwolonych sald na karcie kredytowej czy limicie odnawialnym w rachunku bankowym. Do tego utrudniony kontakt z nami, kiedy już mamy zaległości. Co ciekawe, na zmniejszoną wiarygodność wpływa… brak historii kredytowej. W takiej sytuacji bank, czy firma pożyczkowa nie wiedzą o nas nic poza tym, że jeszcze nie mieliśmy żadnego kredytu.
Skoro wiemy, co pogarsza nasz wizerunek w oczach instytucji finansowych, trzeba się zastanowić, co można z tym zrobić. Przede wszystkim wyeliminujmy powyższe problemy – płaćmy wszystko terminowo. Spłaćmy wszystkie zobowiązania, nie korzystajmy zbyt intensywnie z kredytów odnawialnych. Za to weźmy jakieś zakupy na raty, które podniosą nasz scoring i pokażą nas w pozytywnym świetle. Poza tym, jeśli mamy składać wniosek w banku, to najlepiej w tym, z którym już współpracujemy lub współpracowaliśmy. Zaufanie wobec nas będzie nieco większe.

Jeśli natomiast naszym największym problemem były zaległe zobowiązania, to właśnie nimi w pierwszej kolejności powinniśmy się zająć. W zależności od tego, jak stare były niespłacone zobowiązania, mogły narosnąć odsetki czy dodatkowe opłaty, które w raporcie BIK też się znajdą. Im wcześniej się za to weźmiemy, tym lepiej. Po tym jak spłacimy zaległe zobowiązanie, nasze dane będzą przetwarzane w bazie przez 5 kolejnych lat i niewiele możemy z tym zrobić.

Przeczytaj również: Jak poprawić wiarygodność kredytową?

Czym się różni wiarygodność od zdolności kredytowej

W przypadku rynku finansowego spotkamy się z wieloma pojęciami, które brzmią podobnie, ale niekoniecznie to samo oznaczają. Przykładem jest wiarygodność i zdolność kredytowa. W przypadku zdolności kredytowej mówi się o tym, że przyszły kredytobiorca uzyskuje dochody, które pozwolą nam na wygospodarowanie środków na regularną spłatę zobowiązania. Podczas weryfikacji zdolności kredytowej podstawowym dokumentem, który ją potwierdza, będzie zaświadczenie o dochodach czy potwierdzenie wpływów na rachunek bankowy. A jeżeli prowadzimy działalność gospodarczą, to dokumentem potwierdzającym naszą zdolność kredytową, będą dokumenty dochodowe firmy.
Z kolei wiarygodność kredytowa ma za zadanie zbadać nas pod kątem terminowości i solidności w spłacaniu. Wyższa wiarygodność zmniejsza prawdopodobieństwo default’u mówiąc żargonem bankowym przez co zwiększamy nasze szanse na pozytywną decyzję kredytową.

Przeczytaj również: Zarabiam najniższą krajową – czy mam szansę na kredyt?

Oblicz, ile wyniesie rata Twojego kredytu, jak długo będziesz spłacać zadłużenie, i ile zapłacisz odsetek!

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *