Kredyt a pożyczka – definicja, różnice, podobieństwa i mity

23 stycznia 2020  — Dariusz Iwaniuk

W języku potocznym często można się spotkać z tendencją do zamiennego używania pojęć takich jak pożyczka oraz kredyt. Oczywiście tego rodzaju praktyka nie do końca jest poprawna.

 

A wszystko za sprawą tego, że umowy, jakie się wiążą z ich zawarciem, wcale nie są identyczne. Różnią się one w zakresie kwestii takich jak: podstawa prawna, zasady, a także i tym, komu mogą one zostać udzielone.

Specyfika umów kredytowych

Kredyt reguluje prawo bankowe. W zgodzie z zawartymi w nim zapisami umowa kredytu to nic innego, jak taka sytuacja, w której bank udziela kredytobiorcy na okres zapisany w umowie pewną sumę pieniędzy. Każdorazowo powinny one zostać wydane na wcześniej podany przez kredytobiorcę cel. W tym wypadku osoba, która otrzyma określoną sumę pieniędzy, musi zastosować się do wszystkich warunków zawartych w umowie, którą wcześniej podpisała. Później, także w ściśle wyznaczonych przez bank terminach, musi ona swój kredyt zacząć spłacać.

Umowę kredytową wyróżnia to, że każdorazowo jest ona zawierana na piśmie. Tylko wtedy ma ona moc prawną. W przeciwieństwie do pożyczki w tym wypadku wszelkiego rodzaju ustne deklaracje nie wchodzą w grę. Kwota, którą dany kredytobiorca chce od banku pożyczyć, także powinna zostać wcześniej  zapisana we właściwym do tego celu dokumencie. Tym, co jednak w znaczący sposób odróżnia kredyt od pożyczki, jest to, że tylko i wyłącznie bank może go udzielić. 

Czym jeszcze wyróżnia się kredyt?

Poza tym kredyt zawsze kosztuje. Dolicza się odsetki, prowizję i inne koszty. Jeśli chodzi o wydawanie pieniędzy, to jak już wcześniej zasygnalizowano – muszą one zostać przeznaczone na podany wcześniej przed kredytobiorcę. Wszystkie szczegóły w tym zakresie są zapisywane w tzw. umowie celowej, jaką kredytobiorca musi wówczas podpisać. 

Warto również pamiętać, że umowa kredytu każdorazowo jest przez bank w odpowiedni sposób zabezpieczana. Do tego celu wykorzystywana jest np. gwarancja bankowa, hipoteka lub akredytacja. Czasami zdarza się, iż do tego samego celu używane są również weksle.

Środki udzielane przez bank kredytobiorcy w ramach umowy kredytowej wcale nie stanowią jego osobistej własności. Każdorazowo bank wykorzystuje środki, które wcześniej otrzymał od swoich kredytobiorców.

Mimo iż ostatnimi czasy o wiele łatwiej jest dostać kredyt z banku, to jednak za mity można uznać opowieści mówiące o tym, że teraz każdy ma na to szansę. Wysokość osiąganych rocznie przychodów, czy zła historia BIK mogą stanowić bariery, których po prostu nie da się pokonać. I właśnie wtedy wielu klientów decyduje się na to, by odwiedzić pozabankową instytucję finansową. Formalności jest znacznie mniej, a przez to pieniądze można łatwiej dostać.

Specyfika udzielanych współcześnie pożyczek

W odróżnieniu od kredytu pożyczkę zawiera się na podstawie regulacji prawnych, które zostały zawarte w Kodeksie cywilnym, a mówiąc konkretniej, w 720 artykule jego pierwszego paragrafu. Jak przeczytamy „dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tej samej jakości i tego samego gatunku”. W przypadku umowy pożyczkowej prawo polskie nie narzuca żadnej ze stron obowiązku zawierania określonego rodzaju formy umowy. Kiedy pożyczka dotyczy kwoty mniejszej od tysiąca złotych, może ona również mieć charakter ustny.

Jak wynika z zapisu umieszczonego powyżej, pożyczka może dotyczyć nie tylko pieniędzy, ale również różnego rodzaju rzeczy. W tym jednak wypadku trzeba je odpowiednio wcześniej określić, co do ich gatunku. 

Cechy charakterystyczne pożyczki

O pożyczkę mogą ubiegać się zarówno osoby fizyczne, jak i prawne. To czy zawierająca ją osoba robi to na siebie, czy na swoją firmę, nie ma w tym wypadku żadnego znaczenia.  Sam cel, na jaki zostaną przeznaczone pożyczone w ten sposób środki, także nie musi zostać w umowie pożyczkowej ściśle określony. W tego rodzaju umowie taki zapis może się oczywiście znaleźć, ale wcale nie jest on obligatoryjny. To czy zostanie ona udostępniona bezpłatnie, czy też odpłatnie – także będzie zależało od osoby, która będzie jej udzielała. W tym wypadku decydujące są relacje, jakie łączą pożyczkodawcę oraz pożyczkobiorcę. Jeśli chodzi o formy poręczenia takiej umowy, to najczęściej wykorzystywane są do tego celu: zastaw rejestrowy, „zwykły zastaw” albo weksle.

Warto pamiętać, że w przypadku umowy pożyczkowej wcale nie trzeba szczegółowo podawać ostatecznego terminu jej spłaty. W tym wypadku wszystko zależy od postanowień obu stron. Z sytuacją, kiedy termin nie jest podany, często mamy do czynienia w związku z pożyczkami prywatnymi, na przykład od rodziny lub znajomych. Jednak decydując się na współpracę z firmą pożyczkową, mamy konkretną datę spłaty. 

W przeciwieństwie do kredytu pożyczka może być darmowa. Jeżeli wcześniej nie braliśmy jej w konkretnej instytucji, to być może będziemy mieć szansę na pożyczkę darmową. Co oznacza, że oddamy dokładnie taką kwotę, na jaką się zapożyczyliśmy.

3 odpowiedzi do “Kredyt a pożyczka – definicja, różnice, podobieństwa i mity”

  1. Bardzo potrzebny artykuł! To prawda, że dość często wszelkiego rodzaju pożyczki, chwilówki etc. nazywane są kredytami, a mało kto w ogóle zna podstawowe różnice, i skoro Pani Stasia ma kredyt, to przecież na pewno to bezpieczne i dobre to ja też wezmę – i w ten sposób zaciągają chwilówkę.

  2. Bardzo potrzebny artykuł! To prawda, że dość często wszelkiego rodzaju pożyczki, chwilówki etc. nazywane są kredytami, a mało kto w ogóle zna podstawowe różnice, i skoro Pani Stasia ma kredyt, to przecież na pewno to bezpieczne i dobre to ja też wezmę – i w ten sposób zaciągają chwilówkę, w ten sposób nawet nie wiedząc na co się pisze.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *