Linia kredytowa – co to jest i na czym polega?

Jeśli potrzebujesz więcej pieniędzy, niż aktualnie posiadasz, to warto rozważyć opcję w postaci elastycznej linii kredytowej.

Pewnie od razu zapytasz, co to takiego? Jest to jeden z produktów bankowych, który może spełnić twoje oczekiwania bez konieczności zaciągania kredytu ratalnego.

Linia kredytowa – co to takiego?

Linia kredytowa bywa również określana mianem kredytu odnawialnego albo limitu odnawialnego. W praktyce polega ona na tym, że bank przyznaje nam dodatkowy limit środków. Istotne w tym wypadku jest przede wszystkim to, że tego rodzaju pieniądze możemy przeznaczyć na całkowicie dowolny i samodzielnie przez nas wybrany cel. Za każdym razem wpływają one wówczas na indywidualny rachunek oszczędnościowo – rozliczeniowy danego posiadacza.

Podstawowa zasada działania linii kredytowej to umożliwienie dysponowania większą pulą środków niż ta, którą mamy do dyspozycji co miesiąc, na podstawie osiąganych przez nas dochodów. Tego rodzaju umowa kredytowa podpisywana jest zazwyczaj na okres dwunastu miesięcy. Oczywiście po upływie tego czasu może ona bez problemu zostać przedłużona i zazwyczaj jest. Oczywiście najpierw bank musi nas uznać za wypłacalnych oraz godnych zaufania. Żeby tak się stało, powinniśmy wszystkie nasze finansowe zobowiązania, a zwłaszcza omawiany limit regulować terminowo.

Można również powiedzieć, że linia kredytowa po prostu zwiększa comiesięczne saldo na naszym koncie. W praktyce wygląda to tak, że jeśli nasze comiesięczne wpływy na konto zamykają się w kwocie 3000 zł, a nasz limit to 5000 zł – to w rzeczywistości  po wpływie pensji mamy do dyspozycji nie trzy, a osiem tysięcy złotych.

Przeczytaj również: Ryzyko kredytowe – co to jest i jakie są czynniki zwiększające ryzyko kredytowe

Kto może skorzystać z linii kredytowej?

Z tego rodzaju oferty bankowej mogą skorzystać wszyscy, którzy mają na swoich kontach regularne przychody, a więc pensje, emerytury albo renty. Oprócz tego banki wymagają w takiej sytuacji także, aby posiadający linię kredytową, mieli swoje konta bankowe od co najmniej trzech miesięcy, jeśli wpływy są regularne, albo sześciu miesięcy w sytuacji, gdy środki finansowe wpływają na rachunek nieco rzadziej. Zdolność kredytowa to kolejny warunek, który w tym wypadku musi zostać spełniony. Brak historii kredytowej także zadziała na niekorzyść potencjalnego klienta danego rodzaju placówki bankowej, choć nie tak bardzo jak w przypadku wnioskowania o kredyt gotówkowy.

Większość banków wymaga ponadto, aby klienci indywidualni mieli obywatelstwo polskie albo przynajmniej zezwolenie na pobyt czasowy. Na tym oczywiście nie koniec, bo oprócz tego, powinni oni jeszcze mieszkać na terenie Polski. Obywatele innych krajów, którzy chcą skorzystać z tego rodzaju oferty, powinni być zatrudnieni przez firmę, która ma swoją siedzibę na terenie Polski. Ewentualnie mogą na ich korzyść przemówić takie kwestie, jak to, że pobierają polskie emerytury albo renty. Jednak w dalszym ciągu chodzi w o indywidualnych klientów bankowych.

Z jakiego kosztami wiąże się skorzystanie z linii kredytowej?

W każdej placówce bankowej możemy się zetknąć z inną wysokością oferowanego nam limitu kredytowego. Koszt linii kredytowej jest pochodną indywidualnej oceny scoringowej oraz zdolności kredytowej danego potencjalnego kredytobiorcy. Istotna będzie zarówno kwota, o którą się będziemy ubiegać, jak też i czas, na jaki zostanie udostępniona.

Trzeba to jasno powiedzieć – linia kredytowa to nie jest standardowy rodzaj kredytu, do którego już się zdążyliśmy na przestrzeni ostatnich kilkunastu lat przyzwyczaić. Wszystko przez to, że wcale nie idzie o spłatę określonej sumy w comiesięcznych ratach. O co więc tu chodzi? Przede wszystkim o to, że mając do dyspozycji środki z wynagrodzenia, dodatkowo w razie potrzeby możemy sięgnąć po wyższą kwotę, niż zarobiliśmy. Za każdy dzień, w którym wykorzystujemy dostępny limit – inaczej mówiąc „schodzimy” poniżej zera płacimy odsetki w wysokości zgodnie z umową nie więcej niż 10% w skali roku. Przykładowo jeśli przez 30 dni potrzebowaliśmy dodatkowo 1000 zł z limitu, zakładając maksymalne oprocentowanie, zapłacimy lekko ponad 8 zł odsetek.

Przeczytaj również: Czy ratę kredytu można wliczyć w koszty?

O czym warto pamiętać, jeśli już zdecydujemy się na linię kredytową?

Powinniśmy pamiętać przede wszystkim o tym, że tego rodzaju usługa wcale nie jest taka tania, jak mogłoby się na pierwszy rzut oka wydawać. Poza kosztem odsetkowym ważny jest także koszt przyznania limitu, który wprawdzie może wynieść 0%, ale najczęściej wynosi między dwa a pięć procent. Do tego dochodzi jeszcze opłata związana z odnowieniem linii po okresie na jaki została zawarta. Najczęściej po 12 miesiącach czeka nas zapłata prowizji w podobnej wysokości co przy jego udzieleniu.

Czy zatem warto skorzystać z tego rodzaju oferty? Z pewnością zadowolone będą z niej osoby, którym zależy na tym, aby samodzielnie zarządzać dodatkowymi środkami finansowymi w sposób elastyczny. Wielokrotnie i tak, pomimo wszystkich wyżej wymienionych opłat, będzie się bardziej opłacalna niż pożyczka pozabankowa lub chwilówka.

Co jeszcze warto wiedzieć na temat linii kredytowej?

Z pewnością to, że mogą z niej również skorzystać przedsiębiorcy, również i ci, którzy dopiero rozpoczynają swoja działalność. W ich przypadku niezbyt długa historia kredytowa wcale nie działa na ich niekorzyść pod warunkiem, że w swoim banku przed założeniem firmy mieli obroty na rachunku.