Jak samodzielnie wyczyścić BIK?

Przymierzając się do kredytu warto wcześniej sprawdzić, jakie informacje na temat naszej historii kredytowej otrzyma z BIK instytucja finansowa, której przedłożymy wniosek o pożyczkę. Mamy wtedy czas, by „posprzątać” na swoim koncie i zwiększyć szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku. 

W większości przypadków można samodzielnie wyczyścić zbędne pozycje z BIK, nie ponosząc przy tym dodatkowych kosztów. Są jednak sytuacje, kiedy jedynym sposobem na poprawienie problematycznej historii kredytowej jest skorzystanie z pomocy profesjonalistów zajmujących się tego typu sprawami.

Jak długo BIK przechowuje dane kredytowe?

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, gromadzi i przetwarza wszystkie dane klientów, dotyczące kredytów i pożyczek zaciąganych przez nich w bankach, SKOK-ach i firmach pożyczkowych. Informacje o kredytobiorcy mogą być przetwarzane i udostępniane przez BIK co najmniej do czasu, aż spłaci on w całości zaciągnięte zobowiązanie. Jeśli spłata przebiegała bezproblemowo i wszystkie zaległości uregulowano w terminie, informacje o kliencie pozostają w BIK pod warunkiem, że wyraził on zgodę na ich przetwarzanie. Warto tę zgodę podpisać, jeśli nie wykluczamy zaciągnięcia kolejnych zobowiązań. Pozytywna historia w BIK świadczy o naszej uczciwości i zdecydowanie poprawia naszą zdolność kredytową.

Jeśli podczas spłaty zobowiązania wystąpił problem i doszło do przekroczenia terminu płatności o ponad 60 dni, a dodatkowo upłynęło 30 dni od chwili, kiedy bank/SKOK/firma pożyczkowa poinformowała dłużnika o zamiarze przetwarzania jego danych w BIK, dane te mogą być przetwarzane bez jego zgody przez 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania.

Warto wiedzieć, że BIK gromadzi i udostępnia dane przekazywane mu przez instytucje finansowe, ale sam nie usuwa żadnych informacji. W uzasadnionych prawnie sytuacjach może wyczyścić dane na pisemny wniosek banku, SKOK-u czy tej firmy pożyczkowej, która udostępniła dane określonego klienta.

Po co i kiedy czyścić BIK?

WARTO wyczyścić BIK:

  • Gdy nasza historia kredytowa jest co prawda pozytywna, ale naprawdę bardzo bogata – może to wskazywać, że mamy tendencję do zadłużania, co niekoniecznie przemawia na naszą korzyść. Dlatego, jeśli mamy dużo udokumentowanych kredytów, najlepiej wykasować część z nich.
  • Jeśli w przeszłości często wykorzystywaliśmy maksymalne limity na kartach kredytowych i rachunkach ROR – dla niektórych może to oznaczać, że zdarza nam się tracić płynność finansową, a to może negatywnie wpływać na ocenę naszej zdolności kredytowej, nawet jeśli spłacamy terminowo wszystkie zobowiązania.

NALEŻY wyczyścić BIK, gdy zła historia kredytowa przeszkadza nam w zaciągnięciu nowego kredytu.

Trzeba pamiętać, że warunkiem wyczyszczenia BIK – wycofanie zgody na przetwarzanie danych oraz usunięcie negatywnej historii – jest wygaśnięcie zobowiązań (w przypadku negatywnej spłaty czas ten wydłuża się do 5 lat po wygaśnięciu zobowiązania).

Kiedy wyczyścić BIK samemu, a kiedy zlecić to profesjonalistom?

Jeśli chcemy wyczyścić historię zobowiązania, dla którego opóźnienie w spłacie nie przekroczyło 60 dni, wystarczy odwołać udzieloną zgodę co do przetwarzania naszych danych przez BIK. Możemy to zrobić samodzielnie, bez wydawania pieniędzy na kancelarie czy firmy wykonujące tego typu usługi. Skuteczność będzie taka sama.

Inaczej sytuacja przedstawia się w momencie, kiedy opóźnienie w spłacie wyniosło ponad 60 dni, a dodatkowo minęło 30 dni od otrzymania informacji z banku, SKOK-u czy firmy pożyczkowej udzielającej kredytu o zamiarze przetwarzania danych klienta bez jego zgody. Wtedy dane kredytobiorcy mogą być przetwarzane do 5 lat od spłacenia zobowiązania. Co prawda można wnioskować do konkretnej instytucji finansowej o zaprzestanie przetwarzania naszych danych w BIK, ale bez naprawdę mocnych argumentów raczej spotkamy się z odmową. 

Wtedy pozostaje jeszcze szukanie uchybienia czy nieprawidłowości powstałej z winy banku/SKOK-u/firmy pożyczkowej. Jeśli nie mamy wystarczającej wiedzy bankowej czy prawnej, lepiej nie działać tu na własną rękę i zlecić zajęcie się tą sprawą specjalistom (w internecie można wyszukać rzetelne firmy oferujące tego rodzaju usługi). Trzeba bowiem wiedzieć, gdzie szukać jakiegoś punktu zaczepienia, np. w którym miejscu bank mógł ewentualnie popełnić jakiś błąd i zadziałać niezgodnie z procedurami.

Jak samemu wyczyścić BIK? Krok po kroku

Czyszczenie BIK jest dość proste i nie wymaga specjalnych umiejętności. Poniżej zobaczysz, jak to zrobić krok po kroku:

  1.  Zarejestruj się na stronie BIK (informacje o tym, jak to zrobić, znajdziesz tutaj https://www.bik.pl/klienci-indywidualni/raport-bik) i pobierz swój raport kredytowy. Możesz wybrać pojedynczy raport za 39 zł albo pakiet 12 raportów z usługami dodatkowymi (wskaźnik BIK prezentujący Twój status przez cały rok, alerty BIK chroniące Cię przed wyłudzeniem kredytu przez cały rok, możliwość zastrzeżenia dokumentów tożsamości). Pakiet możesz wykorzystać w ciągu 1 roku.
  2. Złóż pismo do banku, SKOK-u lub firmy pożyczkowej, w której miałeś kredyt, o usunięcie wpisów dotyczących określonych zobowiązań.
  3. Jeśli otrzymasz odpowiedź odmowną – w związku z tym, że Twoje opóźnienie w spłacie przekroczyło 60 dni – możesz się odwołać, gdy:
  • uregulowałeś całkowicie zobowiązanie zanim minęło 30 dni od daty otrzymania powiadomienia od banku/SKOK-u/firmy pożyczkowej o tym, że ma zamiar przetwarzać Twoje dane BEZ TWOJEJ ZGODY
  • bank/SKOK/firma pożyczkowa nie dopełnili obowiązku informacyjnego i w ogóle nie powiadomili Cię o takim zamiarze

4. Jeżeli Twój wniosek został rozpatrzony negatywnie, bo wystąpiły jednoznaczne przesłanki do decyzji odmownej (zaległości nie były wynikiem błędnego wpisu, opóźnienie w spłacie było dłuższe niż 60 dni albo zobowiązanie w ogóle nie zostało spłacone, bank/SKOK/firma pożyczkowa powiadomili Cię, że zamierzają przetwarzać Twoje dane w BIK bez Twojej zgody – i mają zwrotne potwierdzenie odbioru pisma albo zwrócony list z informacją o awizowaniu i braku odbioru w terminie – a jednocześnie minęło co najmniej 30 dni od momentu powiadomienia), Twoje dane będą przetwarzane w BIK przez 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania. Przez ten czas nie będziesz mógł ich usunąć.

Kiedy wygasa zobowiązanie?

Zobowiązanie wygasa, gdy doszło do: 

  • całkowitej spłaty zadłużenia 
  • umorzenia zadłużenia przez bank/SKOK/firmę pożyczkową
  • oddalenia powództwa przez sąd z potwierdzeniem, że dług już nie istnieje – jeśli dłużnik nie spłacił swojego zobowiązania, a bank/SKOK/firma pożyczkowa nie wszczęli egzekucji komorniczej, zobowiązanie przedawnia się z upływem 3 lat (dokładniej – staje się wtedy zobowiązaniem niezupełnym; aby uznać dług za przedawniony, trzeba podnieść zarzut przedawnienia przed sądem [Art. 118 Kc]).

Jeśli bank/SKOK/firma pożyczkowa uzyska prawomocne orzeczenie sądu, termin przedawnienia roszczeń wydłuża się do 10 lat (licząc od chwili umorzenia postępowania egzekucyjnego wobec bezskuteczności egzekucji). W każdej chwili może też przerwać bieg przedawnienia, np. ponownie kierując wniosek do komornika. W ten sposób niespłacone zobowiązanie może ciążyć na dłużniku do końca życia.