Kiedy można usunąć dane z BIK?

W ostatnim czasie dość często można natknąć się na ogłoszenia firm oferujących tzw. „czyszczenie BIK”. Firmy te sugerują, że usunięcie wszystkich danych z tego systemu jest możliwe. Nie jest to jednak prawda. 

Do systemu BIK (Biura Informacji Kredytowej) trafiają wszystkie dane dotyczące kredytów i pożyczek zaciąganych w bankach, SKOK-ach i firmach pożyczkowych współpracujących z BIK, a podstawy ich przekazywania są precyzyjnie określone przez Prawo bankowe. 

Jak działa BIK?

Dane o kredytobiorcy znajdują się w bazie co najmniej do momentu spłacenia określonego zobowiązania. Po spłaceniu kredytu pozytywne informacje (wynikające z terminowej spłaty) pozostają w systemie pod warunkiem, że klient wyraził zgodę na ich przetwarzanie. Jeśli planujemy zaciągnięcie kolejnego kredytu w przyszłości, warto tę zgodę podpisać i pozostać w systemie BIK. Pozytywne dane świadczą o naszej rzetelności i ułatwiają zaciągnięcie nowego zobowiązania finansowego. Jeśli nie wyrazimy zgody, po terminowym spłaceniu zobowiązania, nasze dane nie będą widoczne dla instytucji finansowych szukających informacji w BIK. 

Nieco inaczej wygląda sytuacja, kiedy kredyt nie został spłacony w terminie. Jeżeli opóźnienie wynosiło więcej niż 60 dni, a dodatkowo minęło 30 dni od chwili, kiedy bank/SKOK/firma pożyczkowa poinformowała kredytobiorcę o zamiarze przetwarzania jego danych, dane te mogą zostać przetwarzane bez jego zgody przez 5 kolejnych lat. 

Czy negatywna historia w BIK przekreśla nasze szanse na otrzymanie kolejnego kredytu? Niekoniecznie. Wszystko bowiem uzależnione jest od polityki danej instytucji kredytowej. Jedne firmy patrzą na to uważnie, inne nie przywiązują do tego tak dużej wagi.

Kiedy może nastąpić usunięcie danych z BIK? 

  1. Jeśli osoba, której dane dotyczą, odwoła swoją zgodę na przetwarzanie danych po terminowo spłaconym kredycie (art. 105a ust. 2 Ustawy Prawo bankowe) albo upłynie termin, na jaki taka zgoda została udzielona.
  2. Gdy minie 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania, które nie było spłacane w terminie. Można to zrobić, aby zyskać pewność, że problematyczny kredyt nie będzie mieć wpływu na aktualną historię kredytową. 
  3. Gdy dane zawierają błędy, są nieaktualne albo zostały wprowadzone do systemu przez pomyłkę. 

Usunięcie danych z BIK możliwe jest tylko w tych trzech przypadkach. 

Ważne: Należy pamiętać, że wniosek o usunięcie bądź korektę danych składa się w instytucji, która przekazała dane do BIK (bank, SKOK, firma pożyczkowa, z którą została podpisana umowa kredytowa). BIK może wprowadzić zmiany jedynie na podstawie odpowiedniego wniosku otrzymanego od danej instytucji.

Czy warto zatem decydować się na płatne usługi firm oferujących tzw. „czyszczenie BIK”, skoro odwołanie zgody na przetwarzanie danych lub korekta danych są działaniami, które można wykonać samodzielnie? Nie wydaje się to sensowne, zwłaszcza że prawdopodobnie firma, której zlecimy takie zadanie, nie zwróci nam pieniędzy, jeśli próba usunięcia danych z BIK zakończy się niepowodzeniem. A takiego efektu możemy się spodziewać, jeśli zechcemy usunąć z systemu dane negatywne przed upływem 5 lat od spłaty problematycznego kredytu.