Upadłość konsumencka a BIK – szansa na nowy start?

25 sierpnia 2020  — Piotr Spychalski

Wszystkie dane o kredytach i pożyczkach są odnotowane w specjalnych bazach informacji kredytowej oraz rejestrach dłużników. Przeszłość kredytowa ma ogromny wpływ na to, czy później można zaciągnąć nowe zobowiązanie finansowe, kupić sprzęt na raty itp. Gdy trzeba spłacać zbyt wiele należności, łatwo o opóźnienia. Wszelkie potknięcia również zostają zapisane w bazach danych. Czy znikają stamtąd po uregulowaniu długów? Wyjaśniamy, jak mają się do siebie upadłość konsumencka a BIK!

Upadłość konsumencka a BIK

Upadłość konsumencka a BIK - nowy start

W bazie Biura Informacji Kredytowej (BIK) gromadzi się dane o wszystkich kredytobiorcach. Zapisane zostaje nie tylko to, jakie posiadają zobowiązania, ale też do kiedy muszą one zostać uregulowane. Każde opóźnienie, przerwa w spłacie czy inne problemy są skrupulatnie odnotowane.

Informacje tego typu są bardzo ważne – pozwalają ocenić instytucjom finansowym, z jakim klientem mają do czynienia. W systemie opisana jest nie tylko przeszłość dłużnika, ale też przeanalizowana jest jego zdolność kredytowa. Na tej podstawie wystawia się tzw. scoring, czyli ocenę punktową. To właśnie od niej w dużym stopniu zależy, czy ma się szanse na kredyt czy pożyczkę. Bank lub inna instytucja finansowa nie ma czasu na dokładne sprawdzanie każdego klienta, więc scoring pomaga im szybko wydać decyzję.

Przeczytaj również: Upadłość konsumencka – co to jest i jak ją ogłosić?

Zależność upadłość konsumencka a BIK jest rozbudowanym zagadnieniem. Wiele osób zanim podejmie decyzję o wypełnieniu wniosku, najpierw wykupuje dostęp do raportu BIK. Dzięki temu jest w stanie lepiej uzupełnić formularz. Niektórzy wpadają w taki wir kłopotów finansowych, że nawet już nie pamiętają, gdzie powinni oddać zaległe należności. Pobierając własny raport mogą w końcu uporządkować długi. Upadłość konsumencka pomoże je unieważnić i/lub spłacić, ale czy oznacza to, że historia dłużnika zostanie „wyczyszczona”?

Czy ogłoszenie upadłości konsumenckiej usuwa wpisy z BIK?

Wiele osób myśląc o tym, jak ma się do siebie upadłość konsumencka a BIK, dochodzi do błędnych wniosków. Ogłoszenie bankructwa rzeczywiście może skutkować unieważnieniem lub uregulowaniem części bądź całości długów. Dla wielu osób to ogromna ulga i szansa na nowy start. Bynajmniej nie oznacza to jednak, że zaczynają z „czystą kartą”. Spłacone należności zostają odnotowane jako uregulowane, ale nie znikają z baz danych. Nadal można też znaleźć w nich informacje o opóźnieniach i wszelkich kłopotach. Takie doświadczenia mają bardzo negatywny wpływ na scoring.

Niestety, ogłoszenie upadłości wcale nie sprawia, że historia kredytowa się poprawia. Informacje o uregulowanych długach można usunąć dopiero po 5 latach, składając wniosek o wycofanie zgody na przetwarzanie danych osobowych. Po tym, gdy uda się już wyjść na prostą po ogłoszeniu upadłości, potrzeba jeszcze sporo czasu, by myśleć np. o kredycie.

Przeczytaj również: Upadłość konsumencka a komornik – co to trzeba wiedzieć?

Czy upadłość konsumencka zostaje odnotowana w BIK?

Sam fakt zgłoszenia upadłości konsumenckiej także zostaje wpisany do bazy BIK. Co więcej, widnieje w systemie przez 10 lat. Jak można się domyślić, jest niezwykle negatywnie obierany i zupełnie rujnuje scoring BIK. Jest to całkiem zrozumiałe – skoro dłużnik wpadł w tak poważne tarapaty, że musiał ogłosić bankructwo, jest klientem o szczególnie podwyższonym ryzyku.

Przeczytaj również: Upadłość konsumencka a rozdzielność majątkowa – co trzeba wiedzieć?

Oczywiście nie każdy wpada w długi przez własną lekkomyślność czy np. uzależnienie. W wielu sytuacjach powodem kłopotów ze spłatą zobowiązań są osobiste tragedie czy inne czynniki zewnętrzne, na które dłużnik nie miał żadnego wpływu. Niestety, zależność upadłość konsumencka a BIK nigdy nie wypada dobrze, niezależnie od historii poszkodowanego.

Bankrut traci zwykle podczas procesu większość czy nawet całość swojego majątku. Zanim odbuduje swoją niezależność finansową musi minąć przynajmniej kilka lat. W związku z tym taka osoba powinna raczej skupić się na utrzymaniu stabilności finansowej i jeśli to jest możliwe, oszczędzaniu pieniędzy. Z tak negatywnym scoringiem nie ma szans na kredyt czy większą pożyczkę, przez przynajmniej jeszcze kilka lat.

Przeczytaj również: Upadłość konsumencka – zasady, warunki i przepisy

Czy da się usunąć wpis o upadłości konsumenckiej z BIK?

Zgodnie z prawem nie da się usunąć żadnego wpisu z bazy danych BIK, chyba że jest on błędny, nieprawdziwy lub przedawniony. Informacja o upadłości konsumenckiej musi więc widnieć w systemie aż przez 10 lat od momentu ogłoszenia.

Dopóki okres bankructwa nie zostanie zakończony, osoba upadła nie może zaciągać żadnych nowych zobowiązań finansowych. Jej majątkiem zarządza syndyk, który reguluje także liczbę podpisywanych umów konsumpcyjnych. Po zakończeniu procesu sytuacja niestety nie poprawia się w sposób znaczny. Jeśli po wszystkim będzie chciało się pożyczyć jakieś pieniądze, jedynym wyjściem będą tzw. pożyczki bez BIK.

Przeczytaj również: Co daje upadłość konsumencka? Jakie niesie korzyści?

Upadłość konsumencka a BIK to kłopotliwa kwestia. O ile ogłoszenie bankructwa pozwala uwolnić się od długów, skutki tego kroku można odczuwać jeszcze przez wiele lat po wyroku sądu. Taka decyzja powinna być podjęta z pełną świadomością. Zanim wypełnisz i złożysz wniosek, skonsultuj swoje plany z doświadczonym radcą prawnym!

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *